Innehållsförteckning
- Anpassar inte pensionsplanering
- Överskattande ersättningsgrad
- Felaktiga bostadskostnader
- Hur du sparar rätt belopp
- Poängen
Mediarubriker säger ofta att amerikaner inte sparar tillräckligt för pensionering, men det finns också några som kanske sparar för mycket. Även om detta kanske inte verkar som en dålig sak, kan det faktiskt sänka din livskvalitet under dina arbetsår och orsaka onödig ekonomisk stress.
Det här är några av orsakerna till att du kanske sparar för mycket och hur du får rätt balans.
Anpassar inte pensionsplanering
En stor anledning till att du kanske sparar för mycket är att pensionsplaneringen har blivit för generaliserad. Med tillkomsten av online-kalkylatorer och programvara för personlig ekonomi har teknikleverantörer byggt för många allmänna antaganden i sin teknik.
Key Takeaways
- Det är möjligt att spara för mycket för pensionering om du förlitar dig på allmänna antaganden för att beräkna hur mycket du behöver. Överskatt inte din ersättningsgrad för pensionen eller hur mycket du kommer att spendera på bostäder. För att spara rätt belopp, räkna ange din tidslinje, använd inte standardersättningsgraden, forskningsinkomst och medicinska utgifter och räkna upp dina förväntade pensionsinkomster från pensioner och socialförsäkring.
Inte alla antaganden fungerar för alla människor. Alla har en annan livssituation som inte enkelt kan paketeras i en smartphone-app eller representeras av några få nummer som du skriver in i en online-kalkylator.
Till exempel är det osannolikt att något automatiserat program kommer att kunna förutsäga exakt hur mycket av din inkomst före pensionering du behöver - annars känd som ersättningsgrad - och vad avkastningsgraden, inflationen och utgifterna kommer att vara under dina pensionsår.
Överskatta din ersättningsgrad
Om du överskattar din ersättningsgrad kan du spara mycket mer än du behöver för pensionering. Enkelt uttryckt är att ersättningsgraden för pensionsinkomsterna är en procentandel av den inkomst före pension som du behöver för att upprätthålla din levnadsstandard vid pensionering.
Riskerna för att spara för mycket för pensionering inkluderar orsakar onödig ekonomisk stress, som att kämpa för att betala din inteckning eller för ett av livets oväntade och kostsamma nödsituationer.
En allmän regel som ofta citeras av forskare är att uppskatta att du kommer att behöva 80% av din nuvarande inkomst för att upprätthålla en bekväm livsstil vid pensioneringen. Men David Blanchett, chef för pensionsforskning på Morningstar, fann att ersättningsgraden varierar när ett antal andra faktorer också beaktas, inklusive olika inkomstnivåer och förväntad livslängd.
Hans forskning drog slutsatsen att det faktiska utbytesgraden ligger mellan 54% och 87%. Om du planerar för 80% och egentligen bara behöver 55%, kommer du sannolikt att spara en betydande summa pengar som du förmodligen inte kommer att behöva.
Felaktiga bostadskostnader
Där du bor under pension är en av de största kostnaderna du kommer att stå inför. Hur du planerar för och hanterar denna aspekt av ditt liv kommer att ha stor inverkan på hur mycket du behöver spara för pensionering.
"Att spendera på bostäder vid pensionering är oerhört svårt att uppskatta, " säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif. "De flesta pensionärer kommer att spendera större delen av sin pension i sitt eget hem."
Kostnaden för bostäder varierar från 30% till 37% av årlig inkomst, enligt Bureau of Labor Statistics. Förutsatt att ditt hushåll tjänar 50 000 dollar per år och spenderar 30% av det årligen på bostäder, skulle du minska dina kostnader med cirka 15 000 dollar i pension om din inteckning betalas ut. Om du faktorerar det i över 30 år i pension måste du spara mycket mindre pengar än du hade planerat.
Hur mycket ska jag spara för pensionering?
Hur du sparar rätt belopp
Så hur vet du om du sparar för mycket eller inte tillräckligt? Genom att göra dessa steg kan du spara rätt belopp.
Ta reda på din tidslinje för pensionering
Det första steget är att avgöra hur långt från pension du är. Om du är mer än 10 år ute är det troligt att du sparar en generisk procentandel. Det beror på att ju längre bort pension du är, desto svårare är det att få siffrorna exakt rätt. Experter rekommenderar ofta mellan 10% till 15%.
"Den enklaste utgångspunkten är att anta samma levnadsstandard vid pensionering som under sina arbetsår", säger Hebner. "Chansen är att de flesta inte kommer att spendera så mycket pengar eftersom de inte längre kommer att behöva spara för pensionering, förmodligen betala mindre i skatter, och också har vissa kostnader som transport sjunker betydligt."
Använd inte standardersättningsgraden
Använd inte bara 80% av inkomsten som ersättningsgrad. Beräkna hur mycket du spenderar nu, subtrahera utgifter som du inte längre har och lägg till nya utgifter som kommer att inträffa vid pensionering. Till exempel kan du planera att flytta eller, under de första åren, resa mer än du för närvarande gör. Om du blir förälder senare i livet kan du fortfarande ha barn på college eller bara komma igång i deras karriär när du är redo att gå i pension. Eller så kan du ha barnbarn eller andra släktingar som du hjälper till att stödja.
När du har en realistisk uppskattning av utgifterna kan du använda den för att räkna ut hur mycket du behöver spara för att kunna betala för dem.
Forskning och plan för sjukvårdskostnader
Undersök och skapa planer för sjukvårdskostnader. Eftersom detta är den största okända i din budget kommer det att hjälpa dig att uppskatta rätt belopp att spara genom att förstå dina alternativ. Undersök Medicare, vårdförsäkring, livskostnader för hushåll och vårdkostnader i hemmet.
Tally förväntade pensionsinkomster
Slutligen sammanfatta vad du förväntar dig att få från pensioner om du har en och social trygghet. Ju mer du har från dessa resurser, desto mindre behöver du spara i pensionskonton.
Poängen
Att planera hur mycket du behöver för pension är inte en lätt uppgift. Det finns många variabler att tänka på. Med lite extra tid och ansträngning kan du räkna ut det belopp du sparar som passar dig. Och kom ihåg att om det slutar spara för mycket, kan du överväga att gå i pension förr eller använda några av de pengarna nu istället. En annan användning är en nödsituation
