Att ha en Roth IRA är inte gratis. Kostnaderna - inklusive underhållsavgifter, provisioner och kostnadsförhållanden - kan snabbt läggas till. Här är en snabb titt på Roth IRA-avgifterna du kan betala, och vad du kan göra för att minimera dem.
Key Takeaways
- Roth IRA: er har flera kostnader, inklusive kontounderhållsavgifter, provisioner och kostnadsförhållanden. Även en liten skillnad i avgifter - en bråkdel av en procent - kan dramatiskt minska storleken på ditt boägg. En studie fann att höga avgifter ökar chansen att du Jag får slut på pengar vid pensionering, så det lönar sig att hålla avgifterna till ett minimum.
Typer av Roth IRA-avgifter
För många investerare är en Roth IRA ett bra sätt att spara för pensionering. De erbjuder många fördelar:
- Du kan bidra till en Roth IRA i alla åldrar - ung eller gammal - förutsatt att du uppfyller inkomstkraven. Medan det inte finns någon skattemässig förskott, får du skattefria uttag i pension - även på inkomsterna. Det krävs inga minimiutdelningar. Om du inte behöver pengarna kan du lämna din Roth ensam och skicka dem till dina mottagare.
Trots alla fördelar finns det något som kan hindra dig från att dra full nytta av en Roth: avgifterna. Till och med en liten skillnad i avgifter kan ha stor inverkan på din balans över tid. Så det är viktigt att uppmärksamma dessa avgifter och minimera dem när det är möjligt.
I allmänhet kommer du att stöta på tre primära typer av Roth IRA-avgifter:
- Kontounderhållsavgifter Transaktionsavgift / provisioner Förhållanden med kostnadsutgifter och försäljningsbelastningar
Kontounderhållsavgift
Vissa Roth-IRA-leverantörer tar ut en månatlig eller årlig kontounderhållsavgift (ibland kallad depåavgift). Avgiften - och dollarbeloppet du betalar - ska anges i ditt kontopapper.
Om din leverantör tar ut en underhållsavgift för kontot, kan du betala mellan $ 25 och $ 50 per år. Men många av dagens banker, mäklare, värdepappersföretag och till och med fonder tar inte längre en avgift.
Även om din leverantör tar ut avgiften kan du eventuellt undvika det om du har en viss minsta saldo i din IRA, eller om du har ett lägsta belopp på tillgångarna hos företaget (t.ex. om du har flera konton).
Se till att du är uppmärksam på dina IRA: s avgifter - även små skillnader kan läggas upp över tid.
Transaktionsavgifter / provisioner
Många Roth IRA-leverantörer ger dig möjlighet att handla aktier och börshandlade fonder (ETF). Varje gång du köper eller säljer en investering kan du emellertid skylda en transaktionsavgift eller provision.
Transaktionsavgifter varierar mycket - och de beror på vad du handlar med - men de varierar vanligtvis mellan $ 5 och $ 20 per handel. Om du planerar att handla mycket på ditt konto - snarare än att ta en köp-och-håll-strategi - blir dessa avgifter särskilt viktiga.
Det finns fortfarande sätt att minimera dina transaktionsfria. Vissa IRA-leverantörer, inklusive Vanguard, Fidelity och Charles Schwab, erbjuder en rad kommissionsfria ETF: er och fonder.
Tänk på att endast vissa ETF: er och fonder ingår i de "provisionfria" handelslistorna. Om provisionerfri handel är viktig för dig, se till att du granskar leverantörens lista innan du gör några affärer.
Utgifter för ömsesidig fond och försäljningsbelastningar
Fonder är den vanligaste tillgången som finns i en Roth IRA. De kan kosta dig på två sätt:
- Kostnadsförhållanden Försäljningslaster
Utgifter för ömsesidig fond
Fonder har utgifter som representerar kostnaden för att driva fonden. Dessa driftskostnader uttrycks alltid som en årlig andel av tillgångar som investerats i fonden. De är kända som fondens kostnadskvot (eller förvaltningskostnadskvoten).
Om fonden hanterar 100 miljoner dollar i tillgångar och den samlar in $ 1 miljoner i avgifter och andra utgifter, är dess utgiftskvot 1%. Det betyder att du betalar $ 10 per år för varje $ 1 000 du har investerat i fonden. Pengarna kommer direkt från din investering i fonden.
1, 0%
Den genomsnittliga utgiftskvoten för fonder.
Sammantaget varierar andelsfondens utgiftskvot mellan så låga som 0, 25% (vanligtvis för passiva indexfonder) till så höga som 2% eller mer. Den genomsnittliga utgiftskvoten för alla fonder är cirka 1, 0%.
Naturligtvis är lägre bättre. Det betyder att fler av dina investeringsdollar faktiskt går in i investeringar och tjänar för dig. Om du betalar för mycket, ta reda på om din leverantör erbjuder en liknande fond för mindre, eller om det finns en annan (billigare) fond som matchar dina investeringsmål.
Försäljningsbelopp för fond
En fonds utgiftskvot representerar dina kostnader för att äga fonden. Däremot är en belastning på en fond en försäljningsavgift eller provision som du betalar när du köper och säljer aktier. Det är engångsavgifter - inte löpande utgifter.
Den goda nyheten är att vissa fonder inte tar ut några försäljningsprovisioner överhuvudtaget. Dessa kallas fria fonder. Många av samma företag som erbjuder provision utan ETF och handel med värdepappersfonder erbjuder också en mängd fonder utan last.
Ofta kan aktier i icke-belastade fonder säljas eller lösas in först efter att du har ägt fonden under en viss tid. Om du är en kortvarig investerare, var uppmärksam på det finstilta.
Kostnad för en fondbelastning
Så, hur mycket kommer en last verkligen att kosta dig? Här är ett hypotetiskt exempel.
Låt oss säga att du är 22 år och vill investera 5 000 $ i din Roth IRA varje år i en fond som tar ut en 3% frontbelastning. Varje år har du $ 4 850 av din investering som arbetar för dig istället för hela $ 5, 000, eftersom du tappar $ 150 varje år till lastavgiften.
Om du antar en avkastningsränta på dina $ 8 850 investeringar varje år skulle ditt häckägg vara värt cirka 1, 86 miljoner dollar när du fyller 65 år. Du skulle ha betalat totalt 6 450 $ i lastavgifter.
Det låter inte så illa, eller hur? Men här är saken. Om du hade investerat i en icke-belastad fond och hade hela $ 5 000 per år arbetat för dig, skulle ditt boägg vara värt $ 1, 92 miljoner - en skillnad på nästan $ 60 000.
Poängen
Enligt data från Big Picture-appen är chansen att du får slut på pengar under pensionen:
- 9% om du betalar 0, 05% i avgifter17% om du betalar 1% 29% om du betalar 2% 50% om du betalar 2, 5%
Avgifter kan verkligen erodera ditt ägg för pensioneringsboet om du inte är försiktig. Det lönar sig att shoppa runt. Leta efter leverantörer som tar ut rimliga avgifter - inklusive provisioner. Och kom ihåg att många mäklare erbjuder provision utan handel med vissa fonder. Om du planerar att köpa och sälja ofta i din Roth IRA, kan det vara en enorm förmån.
Välj också dina investeringar klokt. Det kan till exempel vara vettigt att välja en lågprisindexfond istället för en dyr fond.
Oavsett vilken IRA-leverantör och vilka investeringar du väljer, hålla ett öga på avgifterna. Om de äter iväg när du kommer tillbaka är det förmodligen dags att göra några ändringar i din Roth IRA. Om du inte är säker på vad du ska göra kan en finansiell rådgivare hjälpa till.
