Vad är oönskad applikation
En oönskad ansökan är en begäran om livförsäkringsskydd som görs av en person snarare än en försäkringsagent eller mäklare. Försäkringsbolag granskar i allmänhet dessa ansökningar på grund av sannolikheten för självval. Självval avser sannolikheten för att individer med sämre risker söker försäkring på egen hand istället för genom en försäkringsproffs.
BREAKING NOWN Oönskad applikation
En person med ett misstänkt eller känt hälsoproblem, såsom hjärtsjukdom, kan försöka lämna in en oönskad ansökan om att köpa livförsäkring innan han söker medicinsk behandling för tillståndet. Dessa sökande kunde väga den försäkrade poolen mot dåliga risker, och som sådana försöker försäkringsgivarna att avskärma sökandena för självval antingen genom att kräva högre priser eller genom att neka helt täckning.
Anledningen till försäkringsföretagens extrema granskning av självvalande försäkringssökande går tillbaka till ett begrepp i statistik som kallas självvalskränkning. Självvalsförspänning uppstår i alla situationer (inte bara köpa försäkringar) där individer "väljer" sig in i en grupp, vilket orsakar ett partiskt stickprov med icke-sannolikhetsprovtagning. Självvalsbias beskriver situationer där vissa egenskaper hos människor får dem att själva välja sig i en grupp, vilket skapar onormala eller oönskade förhållanden i gruppen. Det är nära besläktat med icke-svar-förspänningen, som beskriver när en grupp personer som svarar har olika svar än den grupp människor som inte svarar.
Varför oönskade försäkringsansökningar är oönskade
Självval gör det svårare att fastställa orsaken, vilket gör bestämningen av risknivåer problematisk för försäkringsaktuarier. På grund av självval kan det finnas ett antal skillnader mellan de människor som väljer att ansöka om försäkring och de som leds in i det som en kurs i deras livs- och livsbeslut. Dessa motiv kan variera, men självval är vanligtvis något som en person efter att ha plötsligt erkänt att de har ett akut behov av försäkring.
Det finns betydande skillnader mellan självväljarpopulationer och de som inte självväljer. Ett resultat kan vara att de som väljer att lämna in en oönskad försäkringsansökan har högre risker än normalt och detta kan till exempel skeva riskpooler och kasta bort exaktheten i dödlighetstabellerna. Ett relativt mått på "förbättring" kan förbättra studiens tillförlitlighet något, men bara delvis.
Bias för självval gör också problem i andra områden där statistiska genomsnitt kanske inte följer förväntade mönster. Exempelvis är forskning om program eller produkter känslig för partisk utvärdering av personer som själv har valt att ingå i ett produktundersökningsprojekt.
