Ingenting är gratis. Dessa belöningspoäng du får på ditt kreditkort och betalkort, bekvämligheten med att inte behöva bära massor av kontanter, köpskydd och de många andra förmåner som följer med att använda ett kort är långt ifrån gratis. Visst kan du betala för några av dem genom en årlig avgift eller räntebetalningar, men en stor del av dem finansieras av köpmannen. Hur frågar du? I form av utbytesavgifter, som av någon anledning snabbt kallades ”svepa avgifter” av politiker tillbaka 2010, då kongressen antog ett lagförslag för att reglera dem. Och även om köpmännen betalar dem överför de i slutändan dem till dig i form av högre priser.
The Swipe Journey
Du går in i din favoritbutik för att köpa den måste-skjorta som kommer att vara din festkläder för sommaren. Gå till registret för att betala, du drar ut ditt kredit- eller betalkort och sveper eller chip det i maskinen. Vid den tidpunkten debiteras handlaren en byte- eller sveipavgift. Det är normalt 1% till 3% av kostnaden för din nya skjorta, men vissa handlare debiteras så mycket som 5%. Om du köper skjortan online, via butikens webbplats eller dess app, kan det kosta köpmannen upp till 0, 5% mer.
Denna avgift kan verka lite hög, men bankerna och betalningsföretag, som Visa och MasterCard, hävdar att när du sveper eller chip ditt kort betalas köparen direkt, men det kommer troligtvis att vara minst 30 dagar— och möjligen längre - innan kreditkortsföretagen får din betalning. Du kan hävda att räntan du har på grund av att ha en balans betalar för den kostnaden. Enligt företagen täcker emellertid inte räntan bara kostnaderna.
Svimlande statistik
Från och med 2018 betalade handlare Visa och MasterCard $ 60 miljarder i swipe-avgifter - upp från 25, 9 miljarder USD 2012. Avgifterna har i genomsnitt varit 23 cent för varje transaktion. För varje $ 100 du spenderat har $ 4 av detta gått till kreditkortsföretag, även om du betalade kontant. 2016 för första gången någonsin överskred avgifterna för kreditkortsöverföring det belopp som kunderna betalade i kassakostnader: 33, 8 miljarder dollar till 33, 3 miljarder dollar.
Lägg till swipe avgifter som betalas till American Express och Discover, och det årliga totala hoppar till $ 90 miljoner.
Swipavgiften är tänkt att täcka kostnaden för att behandla din kreditkortsbetalning. Men i årtionden har Merchant's Payment Coalition nästan blint förtroende för sina betalningsprocessorer, med avtal som inte innehöll någon verifierbar information, vilket möjliggjorde många möjligheter för köpmän att få bilkad.
Reformen
Det var USA: s senator Richard J. Durbin, demokrat från Illinois, som erbjöd ett ändringsförslag till lagförslaget som syftade till att tillåta Federal Reserve att fastställa växelkursavgifter samtidigt som de låter köpmän sätta ett lägsta belopp som en konsument måste spendera för att använda en kort. Det passerade i maj 2010. Slutligen kunde återförsäljare erbjuda kunderna rabatter om de betalade med kontanter eller andra metoder som inte kommer med swipe avgifter. Vid den tiden sa Durbin, "Genom att kräva betalkortavgifter för att vara rimliga… småföretag och deras kunder kommer att kunna hålla mer av sina egna pengar."
Kreditkortsföretag var emellertid oroade över att det tak på swipavgifter som föreslogs av Federal Reserve endast var 12 cent. I slutet av juni 2011, efter tung lobbyverksamhet av specialintressegrupper som företrädde de stora bankerna, höjdes den högsta swipe-avgiften till 21 cent.
90 miljoner dollar
Den totala återförsäljaren för swappavgifter betalade till kreditkortsföretag under 2018.
Effekterna
Kompromissen lade kreditkortsföretag andas av lättnad, men köpmän hävdade att det 21-centiga taket skulle göra lite för att hjälpa deras slutlinje samtidigt som de försäkrade att konsumenterna inte skulle se någon prislättnad. En uttalande studie från USA: s ansvarskontor konstaterade påtalande att när Australien sänkte sina kreditkortsavgifter 2003, hade den ingen märkbar effekt på priset på varor och tjänster.
Det som har hänt under de följande åren är att köpmännen betalar mindre än de en gång var, men kortföretagen tar nu ut den maximala swipe-avgiften för även de minsta transaktionerna. Därför har köpmän som bearbetar dessa mindre transaktioner sett kostnaderna öka.
År 2018 fick handlarna en nedslående förlust när Högsta domstolen uttalade att företag som accepterar American Express-kort inte kunde erbjuda incitament för konsumenterna att få dem att använda ett kort med lägre swipe-avgifter. Industrins insiders såg förlusten som ett bakslag mot köpmännens större ambition att ta på sig swipe-avgifter i form av rättsliga åtgärder.
Men i juni 2018 fastställdes en långvarig (sedan 2005) stämningsansökan från handlare mot Visa, MasterCard och några av de större emitterande bankerna som hävdade att företagen samarbetade för att fastställa konstgjorda höga swipe-avgifter utanför domstolen. De svarande gick med på att betala handlarna mellan $ 5, 54 och 6, 24 miljarder. Det är oklart hur pengarna kommer att betalas ut, men den 24 januari 2019 beviljade US District Court för Eastern District of New York förhandsgodkännande till förlikningen. En rättviseavhörighet fastställdes den 7 november 2019.
Poängen
Kreditkortsföretag hävdar att svepavgifter tjänar köpmännen genom att erbjuda vissa skydd och omedelbar betalning, medan köpmän anser att avgifterna är mycket för höga. Det som förblir konstant är att dessa avgifter överförs till konsumenterna varje gång de sveper eller spånar sina kort.
