Vad är ett överskottandel?
Ett överskottsavtal är ett återförsäkringsfördrag där det avgivande försäkringsbolaget behåller ett fast belopp av försäkring och återförsäkraren tar ansvar för det som återstår. Överskottsavtal anses vara pro rata-fördrag och används oftast vid fastighetsförsäkring.
Fördragsöverenskommelse förklarat
Ett försäkringsbolag överväger vanligtvis ett överskottsavtal när det tecknar en ny försäkring. När man skriver nya försäkringar samtycker försäkringsbolaget till att ersätta försäkringstagaren upp till en specifik täckningsgräns, och i utbyte får det en premie. För att minska sina totala skulder och frigöra kapacitet för att teckna nya försäkringar kan en försäkringsgivare avsätta några av sina risker (och premier) till en återförsäkrare. Hur stor risk återförsäkraren accepterar och under vilka förhållanden anges i återförsäkringsavtalet.
I ett överskottsavtalsfördrag behåller den avgivande försäkringsgivaren skulder upp till ett specifikt belopp, kallad en linje, med eventuellt återstående ansvar som avsätts till återförsäkraren. Återförsäkringsbolaget deltar alltså inte i alla risker och deltar istället endast i riskerna över vad försäkringsgivaren har behållit, vilket gör denna typ av återförsäkring annorlunda än återförsäkring med kvotandelar. Den totala risken som ett återförsäkringsfördrag täcker, kallad kapaciteten, uttrycks vanligen i form av ett flertal av försäkringsgivarens linjer.
Överskottsfördrag har vanligtvis tillräcklig kapacitet för att täcka flera linjer, men i vissa fall kan inte hela beloppet som ska försäkras täckas under ett enda återförsäkringsavtal. Om detta inträffar måste den avgivande försäkringsgivaren antingen täcka det återstående beloppet eller ingå ett andra återförsäkringsavtal. Detta kan uppnås genom att ingå ett andra (eller tredje) överskottsfördrag.
Överväga till exempel ett fastighetsförsäkringsbolag som garanterar försäkringar med en täckning på $ 500 000 och vill behålla 100 000 USD av skulder som sin linje. De återstående 400 000 USD i skulder avsätts till återförsäkraren. 400 000 dollar representerar det belopp som täcks under överskottsaktierna.
Fördelarna med återförsäkring
Genom att täcka sig mot alltför stora förluster ger återförsäkring med överskottsavtal den cedingförsäkringsgivaren mer säkerhet för sitt eget kapital och solvens och mer stabilitet när ovanliga eller större händelser inträffar. Återförsäkring tillåter också ett försäkringsbolag att teckna försäkringar som täcker en större riskmängd utan att alltför höja kostnaderna för att täcka sina solvensmarginaler eller "det belopp med vilket försäkringsbolagets tillgångar, till verkligt värde, anses överstiga dess skulder och andra jämförbara åtaganden. " Återförsäkring gör faktiskt betydande likvida tillgångar tillgängliga för försäkringsgivare vid exceptionella förluster.
