Enligt Insurance Information Institute betalar försäkringsbolagen ut miljarder dollar i fordringar till försäkringstagare årligen. Om du lämnar in ett försäkringsanspråk kan du få olika utbetalningsalternativ. Vad bör du tänka på innan du väljer ett utbetalningsalternativ och vad ska dina prioriteringar vara när du har fått pengarna? Den här artikeln tar dig igenom grunderna för hur du utvärderar, väljer, använder och investerar din försäkring.
Utvärdera dina utbetalningsalternativ
Beroende på typ av försäkring och typ av fordran kan du få följande utbetalningsalternativ:
- Enkel summa: Med en engångsutbetalning får du alla de medel du har rätt till i en betalning. Förskottsbetalning: Du kanske kan få en förskottsbetalning på ett försäkringsanspråk om du behöver pengar för omedelbara behov, till exempel säkra bostäder, mat och kläder efter en naturkatastrof. Delbetalning under vissa villkor: Ditt försäkringsbolag får endast tillhandahålla en delbetalning på ditt fordran om vissa villkor är uppfyllda, till exempel om en kvalificerad entreprenör är säkrad för att göra nödvändigt reparationsarbete på försäkrad egendom eller tillgångar.
- Livsinkomst: Med det här alternativet kan du få garanterade, fasta månatliga betalningar för resten av ditt liv. Beloppet bestäms av din ålder och kön, och betalningen upphör när du dör (du kan inte namnge en stödmottagare att fortsätta att få pengar från försäkringen efter att du dör). Livsinkomst inom en viss period: Detta utbetalningsalternativ för livförsäkring gör att du kan få en garanterad del av dödsförmånen för livet eller en viss tid (dvs 10, 20 eller 30 år), beroende på vad som är längre. Ju längre den valda perioden, desto lägre blir din årliga betalning. Gemensamma och överlevande livsinkomster: Under det här alternativet kan du välja att få ett garanterat inkomstbelopp som betalas ut över två eller fler liv, ditt och en annan mottagare du namnger. Dödsersättningsutbetalningarna skulle då garanteras tills den sista mottagaren dör. Ränteintäkter: Med det här alternativet kan du välja att ha hela eller en del av dödsförmånerna kvar i försäkringsbolaget för att tjäna ränta och sedan få ut dessa räntor månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis eller årligen. Du vill veta om dina fonder tjänar en fast ränteinkomst eller om räntan är variabel. Om räntan är variabel, ta reda på de lägsta och maximala räntor du kan tjäna på din investering. Du kan tillåtas dra tillbaka upp till ett visst belopp på vissa villkor. Specifik inkomst: Med det här alternativet kan du välja hur mycket pengar du vill få på vilken basis (dvs. kvartalsvis, årligen osv.) Tills dödsförmånen är helt utbetald. Du kan också namnge en sekundärmottagare för att få återstoden av betalningarna om du dör innan dess.
Innan du väljer ett utbetalningsalternativ, vill du se till att du har beaktat dina ekonomiska behov och mål genom att svara på frågor som följande:
- Behöver du hela beloppet för att betala för räkningsrelaterade räkningar eller assistans? Finns det villkor relaterade till ditt fordran som du kommer att kunna uppfylla inom den erforderliga tidsperioden? Om du inte kan få tillgång till nödvändig reklamationsrelaterad hjälp (dvs. entreprenörer för reparationsarbeten), kan du försena merparten av betalningen och bara använda en nominell förskottsbetalning för omedelbara behov? Vad är dina nuvarande och beräknade inkomster, och hur kan denna fördel komplettera den för att hjälpa dig att nå dina långsiktiga mål (dvs. pension, betala för ett barns högskoleutbildning, etc.)?
När du har fått en check
När ditt anspråk har godkänts får du en check som kan vara den första i en serie betalningar. Vad bör dina prioriteringar vara för dessa fonder?
- Reklamationsrelaterade utgifter och fakturor: Om du redan har ådragit dig kostnader för ditt försäkringsanspråk (dvs. bilreparationsräkningar för en bilförsäkringsanspråk, reparation av hemskador för en hushållers försäkringsanspråk, begravningskostnader för en livförsäkring dödsersättningsanspråk, etc.), använd medlen för att betala dessa räkningar först. Det är till stor del vad försäkringen var avsedd för i första hand. Reklamationsrelaterad skuld: Om du har lagt kravskador på ditt kreditkort eller tagit ett lån för att täcka utgifter medan du väntade på utbetalningen, använd pengarna för att betala av den skulden så att du inte slutar betala extra pengar i höga räntor och avgifter. Skatter: Medan försäkringsutbetalningar vanligtvis inte beskattas, ska du kontrollera det finstilta på din skadekontroll eller policy. Om du är osäker, prata med en representant i ditt försäkringsbolag, en finansiell rådgivare eller skatteadvokat. Hjälp relaterat till fordran: Om du lämnade in anspråk på skada på ditt hem, bil eller annan egendom, se till att du använder medlen för att göra dessa reparationer eller renoveringar. Det kan vara lätt att se försäkringsskadekontrollen som "fria pengar" och använda medlen för vardagsartiklar eller andra ekonomiska behov, men då kan det hända att du inte har de medel som behövs när hjälp finns tillgängligt.
Alternativ för återstående fonder för parkering
Du får inte spendera hela utbetalningen på en gång. Om du inte har tillgång till nödvändig hjälp och inte vill sätta in pengar på ett kontrollkonto där du kan frestas att dyka ned i den, eller om du har ytterligare pengar kvar efter att ha betalat räkningar och fordonsrelaterade utgifter, överväg investeringsfordon som kan betala en liten mängd ränta medan du utvärderar investeringsalternativ på längre sikt. Beroende på hur lång tid det kommer att gå tills du behöver komma åt dina utbetalningsmedel kan du kanske parkera dina pengar i:
- en penningmarknadsinlåning enligt konto pengemarknadsfond som är en högavkastningsbank enligt kortfristigt deponeringsintyg, eller CDU.S. Treasuriesshort-obligationer
Det är klokt att ta lite tid och få professionella råd innan du gör en finansiell investering. Innan du väljer att investera din utbetalning, se till att du har bestämt följande:
- Din tidshorisont: Ju tidigare du behöver dina pengar, desto mindre risk vill du ta med de pengar du måste investera. Om dina pengar är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation, eller FDIC. Hur mycket ränta kommer du att betalas, och om räntan är fast eller variabel (kan ändras). Vilka avgifter du kommer att debiteras, och om dessa avgifter automatiskt kommer att tas ut från ditt konto eller om du kommer att faktureras separat. Om du har möjlighet att ta ut eller överföra pengar från investeringskontot. Vilka påföljder kan du eventuellt ådra dig om du ändrar planer och vill ta ut pengar förr än du ursprungligen planerade.
Poängen
Försäkringar är finansiella verktyg. Tänk noga på din nuvarande ekonomiska situation, behov och mål innan du beslutar om ett utbetalningsalternativ. En investerings- eller skatteprofessionell kan vara avgörande för att bestämma de bästa alternativen för både utbetalningar och kortvariga investeringsalternativ för att hantera ditt kassaflöde.
