Säkrade kontra osäkrade kreditlinjer: en översikt
En kreditgräns (LOC) är ett öppet lån som kan användas för alla ändamål. Det är ett roterande lån, liknande ett kreditkort. Det vill säga att kunden kan trycka på kreditlinjen upprepade gånger och betala tillbaka pengarna upprepade gånger. Den har en maximal gräns men inget angivet utgångsdatum. Kreditlinjer kan vara säkrade eller osäkrade, och det finns betydande skillnader mellan de två.
Key Takeaways
- En säker kreditgräns garanteras av en tillgång, till exempel ett hem eller en bil. En osäkra kreditgräns garanteras inte av en tillgång, till exempel ett kreditkort. Försäkrad kredit har alltid högre räntor.
Säker kredit
När något lån är säkerställt har det finansiella institutet upprättat en pensionsrätt mot en tillgång som tillhör låntagaren. Denna tillgång blir säkerhet, och den kan beslagläggas eller likvideras av långivaren i händelse av fall.
Ett vanligt exempel är en bostadslån eller ett nytt billån. Banken samtycker till att låna pengarna medan de får säkerheter i form av hemmet eller bilen.
Både säkrade och osäkra krediter kan användas flexibelt och upprepade gånger, med låga minimibetalningar och inga krav på att betala i sin helhet. Men säker kredit är lättare att få och billigare.
På liknande sätt kan ett företag eller en individ få en säker kredit med användning av tillgångar som säkerhet. Om låntagaren inte betalar lånet kan säkerheten beslagtas och säljas av banken för att få tillbaka förlusten.
Eftersom banken är säker på att få sina pengar tillbaka, kommer en säker kreditlinje vanligtvis med en högre kreditgräns och en betydligt lägre ränta än en osäkra kreditgräns.
En vanligt förekommande version av en säkrad LOC är den egna kapitalgränsen (HELOC). Pengarna lånas mot det egna kapitalet i hemmet.
Osäker kredit
Kreditinstitutet tar större risk när det gäller att bevilja en osäker kreditgräns. Ingen av låntagarens tillgångar är föremål för beslag vid standard.
Inte överraskande är osäkra kreditriktigheter tuffare för både företag och privatpersoner. Till exempel kanske ett företag vill öppna en kredit för att finansiera sin expansion. Fonderna ska återbetalas genom framtida affärsavkastning.
Sådana lån beaktas endast om företaget är väletablerat och har ett utmärkt rykte. Även då kompenserar långivarna för den ökade risken genom att begränsa det belopp som kan lånas och genom att ta ut högre räntor.
Kreditkort är i huvudsak osäkrade kreditlinjer. Det är en anledning till att räntorna på dem är så höga. Om kortinnehavaren inte går att betala, finns det inget som kreditkortsutgivaren kan ta i ersättning.
Särskilda överväganden
Både säkrade och osäkrade kreditlinjer har fördelar jämfört med andra typer av lån. De kan användas (eller inte användas) flexibelt och upprepade gånger, med låga minimibetalningar och inga krav på att betala i sin helhet så länge betalningarna är uppdaterade.
Den säkrade kreditgränsen är helt klart det bättre alternativet om det är möjligt eftersom det håller låneutgifterna till ett minimum.
