Många befinner sig utanför den formella arbetskraften då och då - eller för gott - vissa efter val och andra efter uppsägningar. Vissa går med i den enorma spelekonomin. Andra försöker konsultera eller frilansa eller stanna hemma för att ta hand om familjen. Hur som helst, när människor slutar hämta en veckolön, slutar de ofta att bidra till pensionssparande. Att hålla dessa bidrag, hur små som helst, kan dock göra en stor skillnad i de inkomster du har efter pensioneringen.
De flesta arbetande människor som sparar för pension gör det genom ett arbetsgivarsponserat program. Men du kan göra det självständigt. Det finns ett antal sätt att göra det på egen hand.
Key Takeaways
- Egen företagare kan investera i en solo 401 (k), som har högre bidragsgränser än den version som arbetsgivarna erbjuder. En icke-anställd make kan bidra till en IRA om deras make har en skattepliktig ersättning. medicinska utgifter, men efter att du har fyllt 65 gäller den begränsningen inte längre.
Solo 401 (k)
Soloen 401 (k), även känd som den oberoende 401 (k), är utformad för personer som är egenföretagare som ensamägare, oberoende entreprenörer eller medlemmar i ett partnerskap. Det är för personer som arbetar på egen hand eller med en make och inte har anställda. Avgifterna kombinerar uppskjutna inkomster och vinstdelningselement.
Som anställd kan en gräns på $ 19 000 tillföras 2019. För individer 50 år och äldre tillåts ett ytterligare fångstbidrag på $ 6 000. År 2020 går detta belopp upp till 19 500 dollar med ett extra uppsamlingsbelopp på 6 500 dollar.
Vinstdelningskomponenten för en enskild innehavare är 20% av egenföretagarnas inkomst minskat med 50% av skatter på egenföretagare. För integrerade företag ökar vinstdelningskomponenten till 25% av egenföretagarnas inkomst utan avdrag för skatter på egenföretagare.
Det innebär att det totala antalet tillåtna bidrag vid uppskjutningar och vinstdelning uppgår till 56 000 dollar per år, eller 62 000 dollar med bidraget år 2019. Under 2020 räknas de totala bidragen till en deltagares konto, inte räknade fångstbidrag för 50 år och äldre, kan inte överstiga 57 000 USD enligt IRS.
Anta till exempel att Mary, en 33-årig marknadschef, lämnade sitt heltidsarbete när hon fick ett barn. Hon gör lite konsultarbete och tjänar 20 000 dollar på ett år. Som ägare till ett enskilt ägare kunde hon lägga bort upp till $ 19 000 av det i uppsägningar av anställda och 2020 kunde hon lägga bort 19 500 $.
Även små bidrag kan göra en stor skillnad för din pensionssparande på lång sikt. Du behöver inte regelbunden anställning för att få skattemässiga fördelar.
Spousal IRA
En icke arbetande make som registrerar sig gemensamt har möjlighet att investera i antingen en traditionell eller en Roth spousal IRA så länge deras make har skattepliktig ersättning. Det maximala bidraget för 2019 och 2020 för antingen IRA är $ 6 000, plus ytterligare $ 1 000 för individer 50 år och äldre. Detta gör att familjen kan fördubbla sina IRA-pensioner.
Till exempel, låt oss säga Joe, 51, förlorade sitt jobb sent i fjol och har inte lyckats hitta heltidsarbete, men vill fortsätta bidra till hans pension. Hans make har en skattepliktig kompensation på 50 000 dollar för 2019. Så länge paret registrerar sig gemensamt, kunde Joe bidra med totalt 7 000 $ 2019 till en IRA. Det är standardbidraget på 6 000 USD plus ett uppsamlingsbidrag på 1 000 USD för 50 år och äldre.
Tänk på att arkiveringsstatus kan påverka nivån på tillåtna bidrag. Om Joe och hans fru lämnade in separat skulle han inte kunna bidra med något belopp till en IRA under året eftersom han inte hade någon skattepliktig ersättning. Om de lämnade in separat och han hade en beskattningsbar inkomst på endast $ 2000 för året, skulle hans IRA-bidrag begränsas till $ 2000.
Bidrag till skattemässiga uppskjutna IRA kan göras så sent som 15 april året efter.
Hälssparekontot (HSA)
Något överraskande är ett hälsobesparingskonto ett annat alternativ. En HSA är ett skattefördelat konto tillgängligt för individer med högt avdragsgilla hälsoplaner (HDHP) för användning i att betala icke-täckta medicinska kostnader.
För personer som är anställda kan bidrag göras av både arbetsgivaren och den anställda. De som inte är anställda kan göra bidrag för egen räkning. Och dessa bidrag är berättigade till skatteavdrag.
De insatta pengarna behöver inte komma från inkomster. Det kan komma från besparingar, aktieutdelningar, arbetslöshetsersättning eller till och med välfärdsbetalningar.
Det maximala bidraget för 2019 är $ 3 500 för en individ och 7 000 $ för en familj. Ytterligare insamlingsbidrag på 1 000 dollar är tillåtna för personer 55 år eller äldre. För 2020 går maximalt bidragsbelopp med $ 50 och ytterligare 100 $ för familjer. ($ 3.550 respektive $ 7.100). Det årliga uppsamlingsbeloppet förblir 1 000 USD.
Så hur räknar ett medicinskt sparkonto som pensionssparande? Distributioner som används för kvalificerade medicinska kostnader är skattefria i alla åldrar. De som inte används för medicinska kostnader ingår i inkomst och är skattepliktiga och troligtvis med 20% påföljd. Men om du förvarar dessa fonder i HSA och börjar ta ut medel vid 65 års ålder, kan du använda dem för alla ändamål, precis som en traditionell IRA. Som en traditionell IRA kommer du att skylda inkomstskatter på pengarna, men inga påföljder. (Observera att strafffria IRA-uttag börjar vid 59½ års ålder.)
Kort sagt kan bidrag till en HSA vara en inkomstkälla efter pensionering.
Ett mäklarkonto
Du kan alltid investera via ett mäklarkonto. Inkomsterna kommer inte att skjutas upp, men du kommer att öka potten med pengar som kan ge dig en inkomstkälla under din pension.
Detta kan vara ett utmärkt sätt att investera pengar när du har uttömt dina skatter uppskjutna bidrag. Eftersom uttag från ett skattepliktigt konto inte är beskattningsbart igen (du har redan betalat) ger ett investeringskonto du extra flexibilitet i skatteplaneringen som kan vara till hjälp.
