Rullränta avser procentandelen kreditkortsanvändare som blir alltmer kriminella på sina konton. Rullfrekvensen är andelen kortanvändare som "rullar" från 60-dagars sent till 90-dagars sena kategori eller från 90-dagars sent till 120-dagars sena kategori osv. I kreditkortsbranschen rapporterar borgenärer om sena betalningar i steg om 30 dagar som börjar med den 60-dagars sena kategorin och sträcker sig 90 dagar för sent, 120 dagar för sent, 150 dagar för sent och så vidare upp till laddning. Avskrivningar är föremål för privata företagens bedömning och statliga lagar. För federala lån krävs en avgift efter 270 dagar enligt federala regler.
Bryt ner rullningshastighet
Rullräntor används av banker för att hjälpa till att hantera och förutsäga kreditförluster baserade på brottslighet.
Beräkning av rullepriser
Finansinstitut har olika metoder för att beräkna rullningsräntor. De kan beräkna rullningsräntor med antalet låntagare i kriminella handlingar eller beloppet för kriminella medel.
Om till exempel 20 av 100 kreditkortsanvändare som var kriminella efter 60 dagar fortfarande är kriminella efter 90 dagar är rullräntan på 60 till 90 dagar 100%. Om bara 10 av 20 kreditkortsutgivare som var kriminella vid 60 dagar nu är kriminella vid 90 dagar, skulle rollräntan vara 50%.
När man överväger räntesatser för delinquency per saldo, kommer en bank att basera sina beräkningar på totala kriminella saldon. Om till exempel 60-dagars delinquent-saldo för en liten banks kreditkortsportfölj i februari är 100 miljoner dollar, och 90-dagars delinquent-saldo för mars är 40 miljoner dollar, är 60-till-90 dagars rullränta i mars 40 % (dvs $ 40 miljoner / $ 100 miljoner). Detta innebär att 40% av fordringarna på 100 miljoner dollar i 60-dagarshinken i februari har flyttat till 90-dagarshinken i mars.
Kreditkortsutgivande banker uppskattar kreditförluster genom att segregera deras totala kreditkortsportfölj i kriminella "hinkar", liknande de 60-dagars, 90-dagars kategorier som nämnts tidigare. En banks ledning mäter räntesatser för innevarande månad och innevarande kvartal, eller i genomsnitt flera månader eller kvartal för att jämna ut fluktuationerna. Rullfrekvensen kan också delas ytterligare upp efter produktkategori eller låntagarkvalitet för att få en bättre förståelse av överträdelserna totalt sett.
Avsättningar för kreditförlust
När rullräntorna har fastställts tillämpas de på de utestående fordringarna i varje hink, och resultaten sammanförs för att uppskatta den erforderliga ersättningsnivån för kreditförluster. Finansinstitut uppdaterar vanligtvis kreditförlustavsättningar i sina finansiella rapporter kvartalsvis. Avsättningar för kreditförlust är i allmänhet en kostnad eller skuld som en bank avskriver. Banker har olika metoder för att fastställa kreditförlustavsättningar med vanligtvis endast en del av kriminella saldon som skrivs av i tidiga kränkningar. Bankerna följer noggrant rullningsräntor och kreditförlustavsättningar för att mäta låntagarnas risker. Rullräntor kan också hjälpa kreditgivare att fastställa garanterade standarder baserade på återbetalningstrender för olika typer av produkter och olika typer av låntagare.
