Innehållsförteckning
- Traditionella IRAs kontra Roth IRAs
- Självstyrda IRA: er
- Förvaringsinstitut för standard IRA
- Förvaringsmän för de självstyrda
- Funktioner hos de bästa vårdnadshavarna
- Poängen
Det finns flera typer av individuella pensionskonton (IRA), men de har alla en sak gemensamt: Genom dekret för Internal Revenue Service (IRS) måste de ha en vårdnadshavare. I grunden är en IRA-vårdnadshavare en finansiell institution som håller ditt kontos investeringar för förvaring och ser till att alla IRS och statliga bestämmelser alltid följs.
Förvaringsinstitut är inte svåra att hitta. Men för att välja det bästa för dig måste du först bestämma vilken typ av IRA du behöver och vilken typ av investeringar du vill göra med det.
Traditionella IRAs kontra Roth IRAs
De två huvudtyperna av IRA-konton som upprättats av enskilda investerare är den traditionella IRA och Roth IRA. Båda låter pengarna inom kontona växa utan inkomstskatt.
Key Takeaways
- För att hitta rätt vårdnadshavare måste du först bestämma vilken typ av IRA du behöver och vilken typ av investeringar du vill göra. Självstyrda IRA: er kräver en annan typ av förvaringsinstitut än typiska traditionella och Roth IRA: er, eftersom de möjliggör investeringar utöver lager, obligationer och fonder. Funktioner som goda depåer erbjuder bör innehålla ett brett utbud av investeringsalternativ, låga avgifter, bra kundservice och en användarvänlig webbplats.
Den grundläggande skillnaden är att en traditionell IRA minskar din skattepliktiga inkomst under det år du gör dem och skjuter upp eventuella skattebetalningar tills du börjar ta ut medel år senare. Med andra ord, denna typ av IRA skjuts upp.
Med en Roth finns det ingen skatteavbrott på de belopp du investerar men inga skatter är skyldiga när du tar ut pengarna vid pensioneringen. Dessutom finns det inga skatter på inkomst i de flesta fall.
Självstyrda IRA: er
Med både traditionella och Roth IRA: er kan du välja att få kontot hanterat (det vill säga att vårdnadshavaren fattar de flesta av investeringsbesluten) eller självstyrt. En självstyrd IRA är en IRA där du väljer finansieringsmetoder och instrument och det möjliggör utökade investeringsalternativ.
Eftersom självstyrda IRA: er möjliggör en mängd olika investeringsalternativ, kan de ge större diversifiering än standard IRA.
Tekniskt sett är varje IRA där du fattar alla investeringsbeslut ”självriktad.” I finanssektorn betyder dock en självstyrd IRA vanligtvis en IRA där vårdnadshavaren låter dig investera utanför den mer traditionella världen av aktier, obligationer, fonder och börshandlade fonder (ETF).
Till exempel kan du investera i fastigheter, antingen genom ett fastighetsinvesteringsförtroende (REIT) eller i faktisk fysisk egendom. Andra alternativ inkluderar en nära hållen verksamhet, ädelmetaller och till och med privatlån.
Typer av vårdnadshavare för standard IRA
banker
EN bank är ett alternativ om du vill njuta av den FDIC-försäkrade säkerheten för CD-skivor eller pengemarknadsfonder inom en IRA. I allmänhet får bankerna emellertid inte särskilt höga betyg för IRA: er eftersom de flesta inte erbjuder många investeringsalternativ utanför nämnda fordon. De som erbjuder tjänster av mäklartyp debiterar ofta högre avgifter än mäklare.
Försäkringsbolag
En försäkringsbolag säljer ofta flexibla premium livränta som dess grundläggande IRA. De kan vara antingen fasta eller variabla och erbjuder kontovärdesskydd, alternativ för dödsförmåner och automatisk kontohantering. IRA är emellertid redan skattefördelade, så skattefördelarna med livränta är inte nödvändiga inom en IRA och du kan betala stora avgifter för att ha en.
Fondbolag
EN fondbolag låter dig investera i fonder eller ETF: er som erbjuds av företaget.
Mäklare företag
En mäklare kan vara din valfri IRA-enhet om du gillar idén att investera i enskilda aktier eller obligationer, såväl som fonder eller ETF.
Roboadvisors
Roboadvisors är en relativt ny enhet, onlineinvesteringsplattformar som ger automatiserade, algoritmebaserade portföljhanteringsråd. Eftersom dessa plattformar är automatiserade - vilket betyder att ingen mänsklig interaktion är inblandad - är kostnader, avgifter och andra utgifter som kan äta i IRA: s avkastningsgrad lägre.
Förvaringsmän för de självstyrda
Administratörer och handläggare fungerar som mellanhänder mellan dig och en samarbetspartner som faktiskt innehar tillgångarna. Därför, om du tänker öppna en självstyrd IRA, är det bäst att hålla sig till en riktig vårdnadshavare.
När det gäller vårdnadshavare för självstyrda IRA: er, kan alla ovannämnda institutioner teoretiskt tjäna. Men om du är fascinerad av någon av de icke-traditionella investeringarna som är öppna för självstyrda IRA, måste du vara särskilt försiktig i ditt val av vårdnadshavare. Det är alldeles för enkelt att bryta mot IRS: s regler och bestämmelser, och påföljderna för detta kan vara svåra.
Du vill ha en vårdnadshavare som är medveten om de typer av innehav som IRS förbjuder, även för självstyrda IRA, till exempel samlarföremål och alkoholhaltiga drycker. För mer information om förbjudna typer av IRA-investeringar och andra utlösare för påföljder eller tilläggsskatter, se detta avsnitt i IRS-publikation 590.
Funktioner hos de bästa vårdnadshavarna
När det är dags att välja vårdnadshavare, är dessa funktioner att vara medvetna om:
Stort investeringsval
Ju större urval av investeringsalternativ, desto bättre. Detta gäller för alla typer av investeringar, men särskilt för enskilda aktier och obligationer samt fonder och ETF. Om du är en självstyrd IRA-investerare, leta efter icke-traditionella investeringsmöjligheter inklusive fastigheter eller privata företag.
Låga avgifter
Avgifterna finns i många former och storlekar och inkluderar årliga kontounderhållsavgifter, laster (för fonder) och provisioner för att göra affärer. Bara för att en vårdnadshavare tar ut en viss typ av avgift betyder inte att alla gör. Underhållsavgifter, till exempel, är inte en given. Ett viktigt område, om du funderar på fonder, är att leta efter en vårdnadshavare som erbjuder en mängd olika fonder utan belastning.
Bra kundservice
Såvida du inte är bekväm med en robo-rådgivare är tillgängligheten av kunniga specialister för att svara på dina frågor - online eller per telefon - mycket viktigt. Ingenting är mer frustrerande (särskilt om du hanterar en självstyrd IRA) än att få ofullständiga eller förvirrande svar på dina frågor.
Användarvänlig webbplats
Se till att webbplatsen är enkel att använda och att du kan övervaka dina investeringar och göra transaktioner effektivt. Även utan att satsa på investeringar bör du kunna navigera i vårdnadshavarens onlinesida tillräckligt för att avgöra om det passar dig bekvämt.
Konsolidering Savvy
Begränsade investeringsalternativ
Se upp för vårdnadshavare som begränsar dina investeringsalternativ på grund av deras charter. Det är viktigt att notera att IRA: s depåbegränsningar inte är desamma som IRS-begränsningar för IRA: s själva eller regler som är baserade i skattelagen.
Poängen
När du öppnar en IRA är det viktigt att ställa dig själv flera frågor innan du väljer vårdnadshavare. Föredrar du ett traditionellt konto eller ett Roth-konto? Eller båda? Är du glad att investera i CD-skivor, fonder, aktier och obligationer eller längtar du efter de mer äventyrliga alternativ som finns med en självstyrd IRA?
När du har fattat dessa beslut är det dags att överväga vårdnadshavare och faktorer som skiljer varandra från andra, till exempel investeringsalternativ, avgifter och kundservice.
