Innehållsförteckning
- Hyra mot att äga: en översikt
- Att hyra
- Ägande
- Särskilda överväganden
Hyra mot att äga: en översikt
Om du vill hyra eller köpa den plats där du bor är ett stort beslut. Det påverkar inte bara hur mycket pengar du har kvar i slutet av månaden, det påverkar också din livsstil och storleken på de besparingar du samlar under åren. Varje dag köper människor hem när de ekonomiskt sett skulle ha det bättre att hyra eftersom det är viktigt för dem att ha en plats att sätta rötter på och för att de ser att äga ett hem som en investering som kan växa och som en källa till skatteavdrag. På samma sätt hyr folk hela tiden för den flexibilitet och det minimala ansvaret det erbjuder, även om de skulle samla ett större nettovärde över tid om de köpte en plats.
Av de två alternativen vänder förspänningen ofta mot ägandet. Det är en stor affär för alla, från bostadslåntagare till fastighetsmäklare till bostadsförbättringsbutiker, och därför bombarderas vi med meddelandet att att vara ett husägare är nyckeln till lycka och en del av den amerikanska drömmen. Men att äga är inte allmänt bättre än att hyra, och inte heller är det alltid enklare att hyra än att äga. Tänk på för- och nackdelarna med var och en för att ta reda på om hyra eller äga är bäst för dig.
Key Takeaways
- Uthyrning erbjuder flexibilitet, förutsägbara månatliga utgifter och någon att hantera reparationer. Bostadsföretag ger immateriella fördelar som en känsla av stabilitet, tillhör ett samhälle och stolthet av ägande, tillsammans med de konkreta avdragsavdrag och eget kapital., att hyra betyder inte att du "kastar bort pengar" varje månad och att äga inte alltid bygger förmögenhet "i det långa loppet."
Att hyra
Att hyra innebär att du kan flytta utan straff varje gång ditt hyresavtal upphör, men det betyder också att du plötsligt måste behöva flytta om din hyresvärd bestämmer sig för att sälja fastigheten, förvandla ditt lägenhetskomplex till lägenheter eller ställa upp hyran med mer än du har råd.
Den största myten om att hyra är att du "kastar bort pengar" varje månad. Inte så. Först och främst behöver du en plats att bo, och det kostar alltid pengar på ett eller annat sätt. För det andra, medan det är sant att du inte bygger eget kapital med månatliga hyresbetalningar, bygger du inte heller eget kapital med mycket av de pengar du ska lägga till att äga ett hus.
När du hyr, vet du exakt hur mycket du ska spendera på bostäder varje månad. När du äger kan du kanske inte betala mer än din inteckning och vanliga räkningar en månad, och ytterligare 12 000 dollar på ett nytt tak nästa (vilken husägares försäkring kan täcka eller inte). Men du behöver aldrig betala för att byta ut ditt tak när du hyr. Dina månatliga, hemrelaterade utgifter, som hyresförsäkring, tenderar att vara mer förutsägbara.
Men som hyresgäst möter du oförutsägbara hyresökningar varje gång ditt hyresavtal är förnyat om du inte bor i en stad med hyreskontroll och din lägenhet täcks av det. Om du bor i en önskvärd del av staden kan hyreshöjningarna vara branta, medan om du får en fast ränta kommer dina månatliga husbetalningar aldrig att öka (även om fastighetsskatter och försäkringspremier förmodligen kommer att göra det).
Även om husägarskap ofta utropas som ett sätt att bygga rikedom, kan ditt hem förlora värde. Massor av värde. Den acceptabla stadsdel du flyttade i kan minska. En stor arbetsgivare kan lämna området, vilket kan orsaka en betydande befolkningsminskning och ett överskott av bostäder, eller det kan vara en bostadsbyggnadsboom, som endera håller priserna nere. Du kanske kan köpa ett hus för $ 200 000 imorgon och om 30 år upptäcker det att det fortfarande är värt $ 200 000, vilket betyder att du har tappat pengar efter inflationen.
Ytterligare en vilseledande konventionell visdom: Få en inteckning för att få skatteavdraget. Det är sant att avdrag för bostadsränta minskar dina utgifter för inteckning för inteckning tidigt i din låneperiod (och fastighetsskatteavdraget minskar fastighetsskatten), så länge du specificerar. Men skatteavdrag är inte en anledning att köpa ett hus. Här är anledningen: För varje $ 1 du spenderar i ränta kan du spara 25 ¢ på din skatteregning. Kort sagt, du kommer inte framåt. Dessutom, när du betalar ner din inteckning och andelen av din betalning som täcker ränta minskar, så kommer skatten att bryta.
Naturligtvis får hyresgästerna inget avdrag för skatt på inteckning. Men de kan ta det standardavdrag som är tillgängligt för alla skattebetalare.
Gillar du att ha dina kvällar och helger att använda som du vill? Arbetar du långa timmar eller reser ofta? Om så är fallet, kan det tidsåtagande som följer med husägare vara mer än du vill ta på dig. Det finns alltid projekt runt ett hus som du kommer att behöva eller vill ta hand om, från att hitta en rörmokare för att ersätta ett rostat rör till måla om sovrummet till klippning av gräsmattan. Om du bor i ett samhälle med en husägare-förening, kan HOA ta många av dessa husägarföretag från din platta för en extra kostnad på några hundra dollar per månad. Men se upp för huvudvärk som medlemskap i föreningen kan innebära.
Även om det inte är så universellt som husägarförsäkring, rekommenderas hyresförsäkring ofta för de som hyr bostäder och krävs alltmer av hyresvärdar.
Ägande
Hemägande skapar immateriella fördelar som en känsla av stabilitet, tillhörighet till ett samhälle och stolthet över ägande. Men det är inte bra för rastlösa eller nomadiska typer. Fastigheter är den ursprungliga illikvida tillgången. Du kanske inte kan sälja när du vill om bostadsmarknaden är nere. Även om det är klart finns det betydande transaktionskostnader när du säljer. Att byta tankar om var du vill bo är mycket dyrare när du äger.
Den totala hyresavgiften tenderar att vara högre än den totala hyreskostnaden, även om den månatliga inteckningsbetalningen liknar (eller är lägre än) den månatliga kostnaden att hyra.
Här är några utgifter du kommer att spendera pengar på som husägare som du inte behöver betala som hyresgäst:
- FastighetsskatterAvfallshämtningVatten- och avloppstjänsterReparationer och underhållPestkontrollTrimmunningBostadsförsäkringBolstädning (om du har en) Långivare som krävs översvämningsförsäkring, i vissa områden Jordbävningsförsäkring, i vissa områden
Kanske är den största utkastskostnaden inteckningsränta, som kan utgöra nästan alla dina månatliga betalningar under de första åren av en långsiktig inteckning. Ta det här typiska scenariot: Du lånar $ 100 000 till 4% under 30 år. Din första månatliga betalning kommer att uppgå till 477, 42 USD, varav $ 333, 33 är ränta och $ 144, 08 är huvudstol. Det kommer att ta ungefär 13 år innan mer av din månatliga betalning går till huvudstaden än mot ränta, och totalt förlorar du 71 869, 51 dollar i ränta (dock kommer du visserligen att återta något av det i skatteavdrag).
Även renoveringsprojekt ökar inte ofta värdet på ditt hem med mer än vad du spenderar på dem. I genomsnitt får du tillbaka 66 cent för varje dollar som du delar ut i ett hemförbättringsprojekt, enligt tidningen Remodeling: s kostnads- och värderapport för 2019. Projekten som hämtar bäst är inte glamorösa saker du kommer att bli glada över att göra. Den bästa avkastningen (och den enda på Remodeling 's lista som kommer nära att få tillbaka hela kostnaden) kommer från att byta ut en garageport.
När du lägger till alla dessa kostnader kan det hända att du har bättre ekonomiskt genom att hyra och investera de pengar du skulle ha lagt i ett hem på ett pensionskonto.
Särskilda överväganden
Vilket alternativ som är bäst för dig handlar inte bara om pengar, det handlar också om komfort och din vision för ditt liv. Ignorera människor som säger att det alltid är mer meningsfullt att äga på lång sikt, att hyra kasta bort pengar - eller att det är mer meningsfullt att köpa om din månatliga inteckning skulle vara densamma eller mindre än din månatliga hyresbetalning. Bostadsmarknaderna och livsförhållandena är för varierande för att kunna lämna uttalanden som dessa.
Trots den extra kostnaden och de extra sysslor som är förknippade med att äga ett hem valde många det framför att hyra. Det ger en mer permanent plats att uppfostra barn och ofta är det det enda sättet att ha eller skapa den typ av bostad folk vill ha. I slutändan är beslutet att hyra eller äga inte bara ekonomiskt, det är också känslomässigt.
