Innehållsförteckning
- Hur betalningslån tjänstemän betalas
- Jämförelse av lån för att upptäcka kostnader
- Lånehandläggare Pitches
- Lånemäklare vs banklånsförare
- Poängen
Det är väldigt trevligt av långivare att erbjuda gratis lån. Åtminstone är det som det låter som de gör - åtminstone i alla dessa internetannonser eller e-post som trumpetlån till superlåga ränta utan utgifter.
Har du någonsin undrat hur långivare kan göra detta? Om de inte tar ut dig måste pengarna komma någonstans. Det hjälper till att rensa saker när du förstår hur en lånevakt tjänar sina pengar.
viktiga takeaways
- Låneförsäljare kompenseras antingen "på framsidan" - en avgift du betalar för att få ditt lån - och / eller "på baksidan", en provision från deras institution (som du indirekt betalar med en högre ränta). Uppskattningen av god tro en långivare ger dig avgränsar APR på ditt lån, vilket representerar de totala årliga kostnaderna. Bestående av låneförvaltare som driver dig in i lån med justerbar ränta eller till refinansiering. Om du använder en hypoteksmäklare kan du hitta bättre villkor än att hantera en enskild lånepersonal.
Hur betalningslån tjänstemän betalas
Lån officerare får betalt på ett sätt som de kallar "på framsidan" och / eller "på baksidan." Om en låneombud tjänar pengar på framsidan, betyder det att de tar betalt för saker du kan se - diverse avgifter för att bearbeta ditt lån, ofta kategoriserade som avvecklingskostnader eller behandlingsavgifter. Du kan betala dessa avgifter ur fickan när du undertecknar papperet eller integrerar dem i lånet.
Om en låneombud tjänar pengar på baksidan, betyder det att pengar tas emot från banken som ett slags provision för att lämna in lånet. Det här är pengarna du inte ser. När långivarna hävdar att de ger dig ett "no out of pocket" eller "no-fee" -lån tjänar de fortfarande pengar, men de tar ut det på "baksidan".
Så är det inte bättre för dig? Inte nödvändigtvis. Även om banken betalar lånekommittén en provision nu, kommer pengarna verkligen från dig, låntagaren - i form av en högre ränta. Långivare som inte tar ut avgifter på framsidan kan ta ut en högre skattesats för att kompensera för förlorade avgifter. I själva verket kan utlåningsinstitutet tjäna mycket mer pengar på det här sättet eftersom de får en högre ränta på kanske 30 år eller mer.
Jämförelse av lån för att upptäcka kostnader
Hur jämför du lån för att vara säker på vilket avtal som är bäst för dig? Du måste förstå något som kallas den årliga procentsatsen (APR).
När du ansöker om ett lån måste låneföretaget ge dig en uppskattning av god tro - en förhandsgranskning av din inteckning och dess villkor. Denna uppskattning inkluderar APR på ditt lån, som visar hela kostnaden för lånet till dig på en årlig basis - att ta reda på vad avgifterna kostar och räntan. Genom att jämföra uppskattningar av god tro och deras april, kan du få en bättre bild av vad långivare planerar att debitera dig.
En jämförelse gör ofta tydligt att det, som de säger, inte finns något som en gratis lunch. Du kanske inte betalar pengar ur fickan just nu, men antingen betalar du nu eller så betalar du så småningom senare. Många gånger är det bättre att betala avgifterna nu för att få en lägre skattesats istället för att betala en högre skattesats under 30 år.
Lånehandläggare Pitches
Kom ihåg, trots deras auktoritativa klingande namn är låneförsäljare säljare; de får betalt genom att sälja dig något - specifikt ett lån. Och det lån som bäst gynnar dem kanske inte är till ditt bästa.
Var till exempel försiktig med den låneombud som vill sälja en inteckning med justerbar ränta (ARM) och sedan fortsätta att sälja dig efter ARM efter ARM för samma fastighet. ARM är ett bra val för vissa människor, särskilt de som vet att de inte kommer att vara hemma så länge eller planerar att betala av lånet i sin helhet inom en viss period. Men om du planerar att stanna i ditt hem i mer än sju år eller så, kanske en ARM inte är ett särskilt bra val, eftersom räntan dramatiskt kan öka på dig.
Det behövs tjänstemän att göra så många lån som möjligt. Ett sätt att göra detta är att få människor till ARM som kan behöva refinansieras ofta. När de berättar för dig att det är en bra tid att refinansiera - oavsett om det är en arm eller en fast ränta - måste du ta reda på hur mycket det lånet kommer att kosta dig. För att göra detta måste du tänka på hur många utbetalningsavgifter du kommer att betala, om lånets räntesats är lägre, och om du kommer att vara långt nog för att få tillbaka dessa utgifter. Om du får en lägre ränta och inte betalar några avgifter, kan det vara en bättre affär än vad du har nu.
Lånemäklare vs banklånsförare
Ibland är människorna bakom dessa lockande annonser inte banklånschefer själva, utan inteckningsmäklare. Mäklare fungerar som mellanhand mellan låntagare och långivare. de betalar inte själva lån. Om ett lån godkänns, hämtar inteckningsmäklaren en ursprungsavgift från långivaren som kompensation.
Fördelen med att använda en mäklare för dig, låntagaren, är att mäklare kan shoppa runt i olika banker för de lägsta priserna, medan en lånevakt bara kan handla med den ränta som erbjuds av sin institution. Fördelen med att använda en bank direkt är att de inte behöver betala en mäklare en avgift - kostnaderna, som du kan satsa, kommer så småningom att komma ur din ficka, på ett eller annat sätt. Om mäklaren kan hitta en lägre ränta, ta ut sin avgift och fortfarande erbjuda det mest fördelaktiga lånet, kan de vara ditt bästa val.
Du måste göra dina läxor och jämföra uppskattningar av god tro för att vara säker. Kom ihåg att låneansvarig bestämmer hur mycket pengar de vill tjäna i viss utsträckning; de kan ha ett förhandlingsrum. Förvänta dig inte alltid att mäklare ger dig den bästa kursen de kan. De kanske inte berättar den lägsta kursen de kan erbjuda eftersom de kan erbjuda mer provision på back-end genom att erbjuda den kurs som de ursprungligen citerade.
Poängen
Hur kan du bäst skydda dig? Gör din forskning. Shoppa runt. Acceptera inte den första uppskattningen av god tro. Få flera uppskattningar. Jämför APR på var och en. Gå till både mäklare och bankirer för att se vad de erbjuder.
Var försiktig med låneansvarig som inte frågar dig hur länge du kommer att bo i ditt hem. Om de inte ställer frågor, vet de inte vilket lån som passar dig bäst. Om du planerar att bara vara i ditt hem en kort tid - mindre än ett decennium eller så - kan du tänka på en ARM. Om du ska vara där länge, överväg ett 30-årigt lån. Ännu bättre, om dagen kommer och du har råd med det, betala extra varje månad på ditt 30-åriga lån och betala det i stället på 15 år.
