Innehållsförteckning
- Några fördelar med att gå i pension tidigt
- Några nackdelar med att gå i pension tidigt
- En medelgrund
- Poängen
Trots att amerikanernas nettovärde fortfarande inte helt har återhämtat sig efter den stora lågkonjunkturen 2007-2009 fortsätter många av oss att drömma om att gå i pension tidigt. En undersökning från 2019 av det omvända bolån American Advisors Group fann att 52% av amerikanerna planerar att lämna heltidstjänst före 65 års ålder.
Inte alla har naturligtvis ett val i saken. Jobbförlust, hälsoproblem eller familjeansvar kan störa de bäst planerade pensionsplanerna och tvinga människor ur arbetskraften tidigare än väntat.
Men om du har turen att ha kontroll över när du går i pension är det värt att tänka igenom för- och nackdelarna innan du fattar några beslut. Även om du har råd att gå i pension tidigt, kanske du inte vill.
viktiga takeaways
- Många amerikaner planerar att gå i pension tidigt, före den ordspråkiga åldern 65 år. Priserna för att gå i pension tidigt inkluderar hälsofördelar, möjligheter att resa eller starta en ny karriär eller affärsföretag. Beräkningarna av att gå i pension inkluderar belastningen på besparingar, på grund av ökade utgifter och mindre Socialförsäkringsförmåner och en deprimerande effekt på mental hälsa. Det kan finnas sätt att kartlägga en mellanväg - att minska arbetet utan att helt gå i pension.
Några fördelar med att gå i pension tidigt
1. Det kan vara bra för din hälsa. Sova senare, komma ut i frisk luft och solsken, inte fler skumma måltider vid ditt skrivbord… man kan lätt föreställa sig hur att lämna bakom kontorsslipen leder till hälsosammare vanor. Och det är inte bara antagandet. En undersökning från 2002 av brittiska tjänstemän fann till exempel att pensioneringen vid 60 års ålder inte hade någon negativ inverkan på försökspersonernas fysiska hälsa totalt sett. I själva verket såg de med högre jobb en förbättring av den mentala hälsan, kanske för att de inte längre utsattes för arbetsrelaterad stress (och hade bättre pensioner än arbetare med lägre rangering). Andra studier har emellertid föreslagit att pension kan vara farligt för din hälsa, som vi kommer till i nästa avsnitt.
2. Du kommer att njuta av mer tid att resa. Åh, de platser du kommer att gå! Eller kan gå, nu när du inte längre är begränsad till den ordspråkiga två veckor om året semester. Dessutom, ju tidigare du går i pension, desto fler år har du innan hälsoproblem börjar begränsa din rörlighet.
3. Det är en möjlighet att starta en ny karriär. Om du drömmer om att byta fält eller starta eget företag, kan det vara bättre än senare. Du kommer att bli en mer önskvärd arbetskandidat för många arbetsgivare ju fler år du har framför dig. Och om du vill vara din egen chef, har du mer tid att få ditt nya företag från marken. Ett företag som du till exempel startar vid 60 års ålder kan lätt hålla dig intellektuellt utmanad och ur missnöje i ytterligare 20 år eller mer.
Fördelar med att gå i pension tidigt
-
Potentiellt bra för din hälsa
-
Mer tid för resor
-
Möjlighet att starta en ny karriär
Nackdelar med att gå i pension tidigt
-
Möjliga minskningar i mental hälsa, svår livsstilsövergång
-
Mindre socialförsäkringsförmåner
-
Pensionssparande måste hålla längre
-
Behöver hitta sjukförsäkring
Några nackdelar med att gå i pension tidigt
1. Det kan vara dåligt för din hälsa. En analys från 2008 från National Bureau of Economic Research rapporterade att pensionering leder till minskade mentalhälsa och rörlighet och ökningar av andra dåliga hälsoresultat, såsom hjärtsjukdomar och stroke. Även om det är ett argument för att försena pension, är dessa problem inte oundvikliga. Rapporten drog också slutsatsen att pensionärer som förblev fysiskt aktiva och socialt kopplade var mindre benägna att drabbas av några dåliga effekter.
2. Dina socialförsäkringsförmåner blir mindre. Ju tidigare du börjar ta social trygghet, desto lägre blir dina fördelar. Om du föddes 1960 eller senare, till exempel, och du börjar ta förmåner vid 62 års ålder, den tidigaste ålder då du är berättigad, kommer dina månatliga förmåner att vara 30% mindre än om du väntar till 67 års ålder, vilken social trygghet refererar till som din "full pensionsålder." För varje år du skjuter upp från ålder 67 till 70 får du ytterligare 8% i din månatliga förmån. Efter 70 års ålder finns det ingen ytterligare bonus för att försena.
3. Dina pensionssparande måste vara längre. Om du går i pension vid 62 års ålder och lever till 90, låt oss säga, dina individuella pensionskonton (IRA) och andra besparingar måste täcka dig i 28 år. Om du går i pension vid 70 år och bor under samma tid kommer dina besparingar emellertid bara att pågå i 20 år. Att arbeta längre innebär också att du har fler år att bidra till en 401 (k) eller en annan pensionsplan, och pengarna i din plan kommer att ha mer tid att sammansätta.
”En enkel tumregel för att uppskatta din pensioneringsförmåga är att multiplicera dina förväntade dragningar på investeringsportföljer som kommer att komplettera socialförsäkring och andra källor med 25. Om du har det beloppet i dina kombinerade konton är du redo att lägga en penna till det. Om du är "nära", tänk två gånger, säger Stephen J. Taddie, medgrundare och chef för Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.
Och antar inte att levningen blir enklare heller. "En vanlig myt är att dina utgifter minskar i pension, " säger Jennifer E. Myers, CFP®, ordförande för SageVest Wealth Management, McLean, Va. ”Vi tycker sällan att det är fallet av tre primära skäl. Först har du helt enkelt mer tid på dina händer att njuta, delta och spendera. För det andra, när individer blir äldre tenderar de att lägga ut mer och lägger på nya utgifter. För det tredje tenderar dina hälsovårdsutgifter logiskt att öka när du åldras. Det är viktigt att se till att dina tillgångar kan upprätthålla en potentiell, och kanske oundviklig, tillväxt i utgifterna under din livstid. ”
4. Du måste hitta sjukförsäkring. Om inte din tidigare arbetsgivare tillhandahåller det måste du betala för sjukförsäkring på egen hand tills du är berättigad till Medicare vid 65 års ålder. Om du gör det, var du redo för klistermärkechock: Försäkringspremierna kan enkelt vara dubbla eller tredubbla vad du är van vid att betala på din arbetsplatsplan - det finns inget företag som plockar upp större delen av fliken längre. Och tyvärr klättrar sjukförsäkringspriserna när du blir äldre och skyrocketar in i fyra siffror varje månad efter 55 års ålder.
5. Du kanske blir uttråkad och saknar att arbeta. Många pensionärer har det svårt att göra övergången från de dagliga rutinerna för ett heltidsarbete till det ostrukturerade livslängden. De kan också sakna sina tidigare kollegor (ibland till och med chefen) och längtar efter att återvända. Tyvärr är det inte lätt att komma tillbaka till arbetskraften när du har lämnat den, frivilligt eller på annat sätt. En rapport från det amerikanska regeringsansvariga byrån 2012 konstaterade att personer över 55 år i allmänhet behöver mer tid för att hitta nya jobb än deras yngre motsvarigheter gör.
64
Den genomsnittliga åldern då amerikanerna går i pension år 2019, enligt US Census Bureau: s American Community Survey.
En medelgrund
Poängen
Att besluta när jag ska gå i pension är ett komplicerat beslut som inte bara handlar om dollar och cent. Din hälsa, familjeförpliktelser och individuella temperament rymmer alla i det, eller åtminstone de borde. Det kanske viktigaste är om du har tänkt på vad du planerar att göra med dina pensionsår, men många av dem ligger framöver. Som det kloka gamla ordet säger, är det viktigt att inte bara gå i pension från något utan till något.
