Vad är förlustkostnad
Förlustkostnad, även känd som ren premie eller ren kostnad, är den summa pengar ett försäkringsbolag måste betala för att täcka fordringar, inklusive kostnaderna för att hantera och undersöka sådana fordringar. Förlustkostnad, tillsammans med andra faktorer, används för att beräkna premier.
BREAKING NED Förlustkostnad
Betygsättning eller fastställande av premiebeloppet som ska debiteras är en av de mest kritiska uppgifterna en försäkringsgivare står inför. Det kräver att försäkringsgivare undersöker historiska avvecklingskostnader, så kallade försäkringsgivarens förlustkostnad. Förlustkostnaden representerar betalningar för att täcka fordringar som görs på de tecknade försäkringarna. Förlustkostnader inkluderar också administrativa kostnader i samband med utredning och justering av fordringar. Det är därför den faktiska kostnaden som krävs för att täcka ett fordran.
Vid försäkring av en ny försäkring samtycker försäkringsgivaren att ersätta försäkringstagaren för förluster till följd av en specifik risk. I utbyte mot täckning får försäkringsgivaren en premiebetalning från försäkringstagaren. En försäkringsgivare realiserar en vinst när kostnaderna för att betala och administrera ett fordran är mindre än det totala beloppet för insamlade premier och avkastningen på investeringar (ROI).
Även om en försäkringsgivare skulle kunna fastställa räntan till inte mindre än det högsta belopp som den kan vara ansvarig för, plus administrativa kostnader, skulle en sådan strategi resultera i mycket höga premier som inte är attraktiva för potentiella kunder. Tillsynsmyndigheter begränsar också de skattesatser en försäkringsgivare kan ta ut. Försäkringssägaren använder statistiska modeller för att uppskatta antalet förluster den förväntar sig att uppstå på grund av fordringar som görs mot sina försäkringar. Dessa modeller beror på frekvensen och svårighetsgraden av fordringar som avgjorts tidigare. Modellerna inkluderar också frekvensen och svårighetsgraden som andra försäkringsbolag upplever för att täcka samma typer av risk. För underwriting-användning sammanställer och publicerar National Council on Compensation Insurance (NCCI) och andra kreditvärderingsorganisationer kravinformation.
Trots att dessa modeller är sofistikerade är resultaten endast uppskattningar. Faktisk förlust förknippad med en försäkring kan endast kännas med fullständig säkerhet efter att försäkringstiden löper ut. Eftersom förlustkostnaden endast inkluderar fordringar och administrativa utgifter relaterade till utredning och justering av fordringar, måste den modifieras för att ta hänsyn till vinst och andra affärsutgifter, såsom löner och omkostnader. Dessa företagsspecifika justeringar kallas förlustkostnadsmultiplikatorn (LCM). Förlustkostnaden multiplicerad med förlustkostnadsmultiplikatorn motsvarar den önskvärda skattesatsen för att täcka.
