Vad är ansvarsförsäkring?
Ansvarsförsäkring ger den försäkrade skyddet mot fordringar som uppstår till följd av personskador och / eller egendom.
Ansvarsförsäkringar täcker både juridiska kostnader och eventuella utbetalningar som den försäkrade skulle vara ansvarig om de anses vara juridiskt ansvariga. Avsiktliga skador och avtalsenliga skulder omfattas vanligtvis inte i dessa typer av försäkringar.
Hur ansvarsförsäkring fungerar
Ansvarsförsäkring är avgörande för dem som kan hållas ansvariga för skador på andra, eller i händelse av att den försäkrade skadar någon annans egendom och anses ha fel. Ansvarsförsäkringar tecknas av alla som äger ett företag, kör bil, utövar medicin eller lag - i princip alla som kan stämmas för skador och / eller skador.
En produkttillverkare kan köpa produktansvarsförsäkring för att täcka dem om en produkt är felaktig och orsakar skador på köparna eller någon annan tredje part. Företagare kan köpa ansvarsförsäkring som täcker dem om en anställd skadas under affärsverksamheten. De beslut som läkare och kirurger fattar när de är på jobbet kräver också ansvarsförsäkringar. Och när det gäller bilförsäkring kräver 49 av de 50 staterna liksom DC alla förare att ha någon form av ansvarsförsäkring i händelse av olycka och / eller skada.
Enligt de senaste uppgifterna från Insurance Information Institute är USA den största marknaden för kommersiell ansvarsförsäkring. Det fanns 86, 6 miljarder dollar i anspråksanspråk över hela landet 2014 följt av 10, 6 miljarder dollar i Storbritannien. Den globala ansvarsförsäkringsmarknaden har sett mycket rörelse under de senaste två decennierna. Statisa rapporterade att marknaden drabbade totalt 3, 3 miljarder USD 2017 - det högsta sedan 1994.
Typer av ansvarsförsäkring
Företagsägare är exponerade för en rad skulder, varav alla kan utsätta sina tillgångar för betydande fordringar. Alla företagare måste ha en tillgångsskyddsplan på plats som bygger på tillgänglig ansvarsförsäkring.
Här är de viktigaste typerna av ansvarsförsäkring:
- Arbetsgivarens ansvar och arbetstagarnas ersättning är obligatorisk täckning för arbetsgivare som skyddar verksamheten mot skulder som uppstår till följd av skador eller en anställds död. Produktansvarsförsäkring är för företag som tillverkar produkter för försäljning på den allmänna marknaden. Produktansvarsförsäkring skyddar mot stämningar som beror på skador eller dödsfall orsakade av deras produkter. Skadeförsäkring ger skydd för att skydda ett företag mot försumlighet på grund av ekonomisk skada till följd av misstag eller brist på prestanda. Direktörs- och officiellt ansvarsskyldighet täcker ett företags styrelse eller ledamöter mot ansvar om företaget stämmas. Vissa företag ger ytterligare skydd för sitt verkställande team även om företag generellt ger en viss grad av personligt skydd till sina anställda. Paraplyansvar är policyer för personligt ansvar som är utformade för att skydda mot katastrofala förluster. Paraplyansvaret täcker vanligtvis när ansvarsgränserna för annan försäkring uppnås. Kommersiell ansvarsförsäkring är en vanlig kommersiell ansvarsförsäkring, även känd som omfattande allmän ansvarsförsäkring. Det ger försäkringsskydd för stämningar som uppstår till följd av skada på anställda och allmänheten, och egendomsskador orsakade av en anställd, såväl som skador som orsakats av vårdslös handling av anställda. Policyn kan också täcka intrång i immateriella rättigheter, förtal, åtal, kontraktsansvar, hyresgästers ansvar och anställningspraxis. Omfattande allmänna ansvarsområden (CGL) är anpassade för alla små eller stora företag, partnerskap eller joint venture-företag, ett företag eller förening, en organisation eller till och med en nyförvärvad verksamhet. Försäkringsskydd i en CGL-försäkring inkluderar kroppsskada, egendomsskada, person- och reklamskada, medicinska betalningar och lokaler och driftsansvar. Försäkringsgivarna ger täckning för kompensations- och allmänna skadestånd för stämningar. Straffskador omfattas vanligtvis inte, även om de kan vara om de är tillåtna av den jurisdiktion där policyn utfärdades. Mängden risk förknippad med verksamheten och verksamhetens storlek avgör den totala täckningen.
Den övergripande policyn ger ersättning för att försvara eller utreda en rättegång, rättegångskostnader inklusive advokaters avgifter, polisrapportkostnader och vittnesavgifter, varje dom eller avgörande som följer av rättegången, medicinska utgifter för de skadade, etc. Försäkringsbolag har rätt att försvara eventuella talan mot det försäkrade företaget till följd av skada på egendom eller egendom.
Key Takeaways
- Ansvarsförsäkring ger skydd mot fordringar till följd av personskador och / eller egendom. Ansvarsförsäkring täcker juridiska kostnader och utbetalningar för vilka den försäkrade kan anses ansvarig. Avsättningar som inte omfattas inkluderar avsiktlig skada, kontraktsskyldigheter och straffrättsliga åtal.
Stänga luckorna i allmän ansvarsförsäkring
Kommersiell ansvarsförsäkring skyddar mot de flesta juridiska krångel, men den skyddar inte direktörer och tjänstemän från att stämmas, och den skyddar inte den försäkrade mot fel och underlåtenhet. Företag kräver särskild policy för dessa fall. Nedan finns mindre kända ansvarsförsäkringar som är värda att överväga för särskild professionell täckning.
Fel- och försäkringsansvarsförsäkring (E&O) erbjuder täckning för rättegångar som uppstår genom att göra vårdslösa professionella tjänster eller inte ha utfört professionella uppgifter. Advokater, revisorer, arkitekter, ingenjörer eller alla företag som tillhandahåller en tjänst till en klient mot en avgift bör köpa denna form av försäkring.
Denna typ av policy täcker inte straffrättsligt åtal, handlingar som anses vara bedrägliga eller oärliga eller något krav mot kroppsskada. Den försäkrade täcks emellertid för advokatkostnader, rättegångskostnader och eventuella avräkningar upp till det belopp som anges i försäkringsavtalet.
Försäkring av styrelseledamöter och tjänstemän (D&O) ger skydd för styrelseledamöter och tjänstemän i stora företag mot lagliga domar och kostnader som uppstår till följd av olagliga handlingar, felaktiga investeringsbeslut, underlåtenhet att behålla fastigheten, släppa konfidentiell information, anställa och skjuta beslut, intressekonflikter, brutto försumlighet och andra fel.
Det finns tre olika typer av täckning - personlig / anställd täckning, företags täckning och enhet täckning - som ger företag med olika grader av försäkringsskydd. De flesta D&O-policyer utesluter täckning för bedrägeri eller andra kriminella handlingar. Faktorer som företagets storlek och form, placering, fusioner och förvärv, branschtyp och förlustupplevelse bestämmer premiesatserna i en typisk FoU-policy.
Varför köpa försäkring om personlig ansvar?
Försäkringar för personligt ansvar köps främst av individer med högt nettovärde eller personer med betydande tillgångar, men denna typ av täckning rekommenderas till alla med ett nettovärde som överskrider de kombinerade täckningsgränserna för andra personliga försäkringar, t.ex. hem och bil rapportering.
Personförsäkringsförsäkring är vettigt för individer som har en högre risk än snitt att bli stämda, till exempel hyresvärdar.
Husägarförsäkring täcker anspråk på grund av olyckor som inträffar på en försäkringstagares egendom, men endast till en viss gräns. Husägare som står inför avgifter som överstiger det beloppet kan bli utsatta för ekonomisk katastrof.
Vanligtvis kallad en paraplyförsäkring gör personförsäkringsförsäkringar betalningar för försäkringstagarens räkning i fall av egendom och bilolyckor, liksom situationer som innebär åtal, förtal, vandalism eller invasion av privatlivet. Policyn täcker också skador som inträffar i sekundära bostäder eller säsongsbostäder, inom fritidsfordon, i uthyrningsfastigheter eller på en båt eller vattenskotor som ägs av försäkringstagaren.
Kostnaden för en extra försäkring vädjar inte för alla, även om de flesta transportörer erbjuder sänkta priser för paket med täckning. Personförsäkringsförsäkring anses vara en sekundär försäkring och kan kräva att försäkringstagare har vissa gränser för sina hem- och bilförsäkringar, vilket kan leda till ytterligare utgifter.
