Är ett mål

Innehållsförteckning

• Vad är en måldatafond?
• Statistiken är tydlig
• Ska du följa hjorden?
• De kan vara dyra
• Var är mållinjen?
• Bör du göra det själv?
• Ett försiktighetsord
• Poängen

Måldatumfonder är fortfarande ett populärt val bland investerare. Men kommer en sådan fond att ge dig den pensionerade livsstil du förtjänar? Vi tittar på några av för- och nackdelarna med att placera dina investeringar i en måldatumfond.

Key Takeaways

• Om du har en 401 (k) -plan kan en måldatumfond vara ett enkelt sätt att komma in i en passiv indexerad portfölj som automatiskt kommer att balanseras igen baserat på din tid fram till pension. Dessa allt populärare fonder är dock kanske inte bäst för alla investerare eftersom de begränsar dina val och investeringsbeslut inom ditt konto. Om du väljer en måldatumfond, kom ihåg att de kan vara dyrare än andra alternativ och kommer att vara en strategi i en storlek som passar alla.

Vad är en måldatafond?

I den normala pjäsboken sägs att när du blir äldre bör förhållandet mellan aktier och obligationer i din pensionsportfölj ändras. I början av din karriär kan du ta mer risk eftersom du troligen inte behöver pengarna på flera decennier. Av den anledningen är det en mening med en högre andel av aktier med högre risk.

När du kommer närmare pensionen måste du bättre skydda dina tillgångar, så du borde ha en högre andel obligationer. En måldatumfond gör alla dessa viktjusteringar för dig. Tänk på det som en automatisk finansiell planerare. Så om du räknar med att gå i pension år 2040 kan du helt enkelt köpa en 2040-målfond - ställa in den och glöm det.

Statistiken är tydlig

Statistik visar populariteten för dessa fonder. Under 2015 utgjorde måldatumfonder 20% av tillgångarna bland 401 (k) sparare, och 47% av tjugotalet innehöll dem i sina pensionsplaner. I slutet av 2015 innehade 60% av de nyanställda arbetsgivarna måldatumfonder som representerar minst 30% av deras tillgångar.

En del av anledningen till explosionen är att medlen ofta är det vanliga investeringsvalet för 401 (k) s. Om du träffar din personalperson eller kanske en planrådgivare, kommer de sannolikt att styra dig mot en måldatumfond eftersom det möjliggör en hands-off-strategi för pensionsplanering - en set-it-and-glöm det typ av modell.

Vem har verkligen nytta av fonder för måldatum?

Ska du följa hjorden?

Bara för att alla gör det betyder inte nödvändigtvis att det är rätt för dig. Eftersom finansiella rådgivare är snabba att påpeka, skiljer sig ekonomiska situationer från individ till person. Är du rätt person som snubblar fonder för måldatum och istället sätter ihop din egen blandning av aktier och obligationer?

Om dina pensionsfonder är inne i en 401 (k), kommer du inte att ha många val i de flesta fall, så det är inte möjligt att sätta ihop en faktisk blandning av aktier och obligationer. Du kan dock välja andra tillgångar utanför måldatumfonderna.

De kan vara dyra

Måldatumfonder kommer till ett pris. Du måste betala bra pengar för att ha en fond som automatiskt anpassas för dig. Den genomsnittliga fonden har en utgiftsgrad på 0, 51%. Det betyder att din investering på 10 000 USD kostar 51, 00 USD per år bara för den tjänst som fonddatum erbjuder. Det kanske inte verkar så mycket, men avgifterna lägger till. En studie fann att du under en 40-årig karriär skulle kunna förlora 590 000 dollar i besparingar bara i avgifter.

Däremot kan en indexfond, som helt enkelt spårar marknadens utveckling, komma in på mindre än 0, 1% i avgifter eller $ 10 per $ 10.000 investerade. Du kan ha en aktieindexfond och en obligationsindexfond och göra viktjusteringar på egen hand eller med hjälp av en finansiell rådgivare.

Var är mållinjen?

Ett annat problem med fonderna för måldatum är att de justerar viktningen baserat på ditt pensionsår, när faktiskt din mållinje är dagen du dör. På grund av detta kan fonden bli alltför konservativ och lämna dig mycket pengar förlorade i avgifter och inte tillräckligt med vinster för att gå i pension på det sätt du vill.

Bör du göra det själv?

Låt oss ge måldatumfonder lite kredit. För människor som inte kommer att följa investeringsmarknader, lära sig att investera och ta en praktisk metod för sin pension är måldatumfonder ett bra val. De är till och med ett smart drag för människor som ofta vill ändra sin fonderallokering i sina 401 (k). Studier har funnit att fonden för måldatum hjälper till att hålla människor disciplinerade i sina investeringsval, vilket ökar avkastningen.

En annan positiv är trenden mot lägre avgifter. 2010 var den genomsnittliga utgiftskvoten för fonder till måldatum 1, 02%. 2016 var det hälften av det. Om avgifterna fortsätter att sjunka blir den hands-off-metoden att investera ännu mer attraktiv.

Ett försiktighetsord

Poängen

Måldatumfonder kommer sannolikt att bli dyrare och ger lägre avkastning än en egenskapad portfölj av passivt förvaltade indexfonder. Men om du inte har en hel del investeringskunskap - eller arbetar med en finansiell rådgivare för att hjälpa dig fördela dina investeringar på rätt sätt, baserat på din unika ekonomiska situation - kan du vara bättre på att välja måldatumfonden. Om du gör det rekommenderar många finansiella rådgivare att du väljer ett måldatum som är mycket senare än ditt beräknade pensionsdatum. På det sättet fortsätter du att få tillräcklig inkomst efter att du går i pension.