Federal Deposit Insurance Corporation, eller FDIC, är ett myndighetsorgan som ger skydd mot förluster om en bank eller spar- och låneförening misslyckas. FDIC: s ursprungliga uppdrag skapades 1933 var att erbjuda bankkunder efter den ekonomiska katastrofen och kraschen på aktiemarknaden som ägde rum 1929.
Även om täckningen i sig har förändrats över tid har FDIC förblivit troget mot sitt ursprungliga mål att hålla bankkunder säkra från att förlora pengar på insättningskonton, upp till $ 250 000 per konto i de flesta fall idag. Från och med 2019 täcker FDIC kundinlåning som innehas i FDIC-försäkrade banker eller spar- och låneföreningar, inklusive tillgångar som innehas i sparande, kontroll, penningmarknad, insättningsintyg och IRA-konton.
Men inte alla traditionella IRA- eller Roth IRA-konton behandlas på samma sätt under FDIC-skydd.
Typer av IRA som omfattas
En IRA, vare sig det är Roth eller traditionellt, är ett individuellt äldre pensionskonto som har specifika skatteförmåner och bidrags- och distributionsbegränsningar. IRA: er skapades för att hjälpa individer att samla in besparingar som ska användas under pensionsåren.
Medan en traditionell IRA och en Roth IRA är lämpliga för olika individer baserat på deras tidshorisonter, skattekonsoler och andra överväganden, följer båda typerna samma riktlinjer när det gäller vad som kan hållas inom dem. Insättningskonton, eller de som erbjuds via en bank- eller spar- och låneförening, är alla tillgängliga för att hållas inom en traditionell eller Roth IRA. Dessa inlåningskonton inkluderar kontroll- och sparkonton, inlåningskonton för pengemarknader och insättningsintyg - som alla omfattas av FDIC.
Konton som inte täcks
Medan FDIC ger täckning till insättningskonton som innehas inom en traditionell eller Roth IRA på ett FDIC-försäkrat finansinstitut, ingår inte alla IRA-konton i denna kategori. Att spara för pension kan vara en skrämmande uppgift, och IRA: s årliga bidragsgränser kan göra det till en ännu större utmaning.
För att bekämpa detta får IRA-kontoinnehavare investera i värdepapper i ett försök att få en högre avkastning än vad som kan erbjudas av konservativa bankprodukter. Investeringar som hålls i en traditionell eller Roth IRA kan inkludera fonder, börshandlade fonder (ETF), enskilda aktier, obligationer, livränta eller penningmarknadsfonder.
Eftersom var och en av dessa investeringar är baserad på marknadsresultat, bär den person som innehar dessa icke-bank- värdepapper på ett IRA-konto all risk om värdepapperen förlorar värde över tid. FDIC försäkrar inte sådana investeringar som innehas inom en traditionell eller Roth IRA, även om kontot upprättades och handel placerades genom en FDIC-försäkrad institution.
FDIC-täckningsgränser
FDIC ökade täckningen på inlåningskonton för bankkunder i kölvattnet av den stora lågkonjunkturen som inleddes 2007. För ett enskilt konto ger FDIC försäkringsskydd upp till $ 250 000 och varje konto har denna täckningsnivå.
Om till exempel en bankkund har ett insättningsintyg hos en bank med ett värde av $ 125 000 och ett pengemarknadsinlåningskonto med ett värde av $ 215 000 vid samma institution, och båda har samma namn, läggs hans kontosaldot till tillsammans och kollektivt täcks av FDIC - upp till $ 250 000 (även om de uppgår till 340 000 $). I det här scenariot avslöjas 90 000 $ av hans pengar, om banken misslyckas. Samma gränser tillämpas för kontroll och sparande på FDIC-försäkrade finansinstitut.
FDIC erbjuder också försäkringsskydd upp till $ 250 000 för traditionella eller Roth IRA-konton. Återigen kombineras alla dina IRA: er för försäkringsändamål. Till exempel, om samma bankkund har ett insättningscertifikat som innehas inom en traditionell IRA med ett värde av $ 200 000 och en Roth IRA som innehas på ett sparkonto med ett värde av $ 100 000 vid samma institution, skulle kontona kollektivt vara försäkrade för $ 250 000; 50 000 dollar lämnas exponerade.
IRA-inlåningskonton och icke-IRA-inlåningskonton faller emellertid i olika klassificeringar, vilket innebär att de är försäkrade separat - även om de hålls på samma finansiella institution av samma ägare. Det betyder att om våra kunders konton bestod av IRA (innehar en CD) värd $ 200 000 och ett vanligt sparkonto värt $ 100 000, skulle de båda vara försäkrade upp till $ 250 000 - vilket innebär att, om banken misslyckades, skulle han få tillbaka sina fulla 300 000 dollar.
Poängen
FDIC är en viktig faktor för att skydda bankkunder, men täcker inte alla tillgångar lika. För IRA-ägare är det viktigt att förstå vilka typer av konton som täcks och i vilken utsträckning.
