Innehållsförteckning
- Hög kostnad för familjelån
- Innan du lånar
- Håll dina förväntningar låga
- Räkna med långsam återbetalning
- Gör en checklista
- Kom ihåg IRS
- Inga hemligheter
- Poängen
När tiderna är tuffa och pengarna är trånga kan du ha begränsade alternativ för var du ska vända dig när du behöver få lite pengar. Om din kreditpoäng är bra kan du kanske vända dig till din bank. Men kom ihåg att du måste betala ränta utöver det belopp som du lånar och i vissa fall kanske du måste betala inlednings- eller ursprungsavgifter. Dessa är avgifter som tas ut av långivare för att behandla din ansökan. De kan uppgå till 1% av lånebeloppet.
Om detta inte verkar praktiskt, har din kredit att du sjunker under vattnet som en roddbåt med ett hål i det, eller om du inte kan mage tanken på att gå till en finansinstitution går allt inte förlorat. Det finns ett annat sätt att få ett lån. Den snabbaste vägen att få tag på lite efterfrågade pengar är att gå till en vän eller en familjemedlem och be om ett lån.
Om du är på utlåningssidan - det vill säga om din kära brorson eller svigerson kommer och ber om att låna pengar kan det vara svårt att vägra en familjemedlems begäran om ett vänligt lån. Men innan du vänder ut din checkbok, se till att du går till sådana arrangemang med ögonen öppna och kanske din plånbok stängd., vi diskuterar några av övervägandena av familjelån såväl som de potentiella konsekvenserna.
Key Takeaways
- Behandla lån till vänner och familj som företag och hålla alla dina känslor borta från det. Förvänta dig inte att få tillbaka, men om du gör det, förvänta dig att det ska vara på en långsam tidslinje. Skapa en checklista med frågor du behöver besvara innan du öppna kistan. Överväga att gåva pengarna istället för att låna dem. Håll inte lånet hemligt från din make.
Hög kostnad för familjelån
Finansiering är inte billig. Titta bara runt på marknaden och se hur mycket du betalar din bank eller annan finansiell institution i ränta och avgifter. Det är därför många vänder sig till familj och vänner. Dessa långivare kan vara mindre benägna att debitera dig någonting ovanför hur mycket pengar de förskottar dig.
I själva verket visade en undersökning utförd av Finder ungefär att folk lånade så mycket som 184 miljarder dollar årligen från vänner och familj. Så många som en av tre undersökta personer lånade pengar från någon som de kände, med det genomsnittliga lånet på cirka 3 300 $.
Enligt Boston-baserade amerikanska konsumentkreditrådgivning skulle 82% av alla amerikaner hjälpa en familjemedlem ekonomiskt. Yngre familjemedlemmar är särskilt generösa, med 92% av individerna mellan 18 och 34 år som säger att de skulle låna kontanter till en familjemedlem i ekonomisk nöd. Så många som 15% av dessa familjelångivare förväntade sig aldrig att få tillbaka. Även om familjemedlemmen visste i förväg att pengarna inte skulle återbetalas skulle han eller hon ge lånet ändå.
"Amerikaner vänder sig till vänner och familj för lån snarare än till de stora bankerna för att undvika att växa till mer skuld och att de inte betalar regelbundet, " förklarade Steve Trumble, VD för ACCC. "Trots att konsument- och studielånsskulder har överträffat miljarder dollar-märket är unga amerikaner fortfarande de mest villiga att hjälpa vänner och släktingar i nöd, vilket kan förvärra deras egen skuld också."
Nyckeln till att låna ut pengar till familjemedlemmar - särskilt om du förväntar dig att pengarna ska återbetalas - är att behandla affären som ett affärslån och hålla alla dina känslor ur det.
"Genom att behandla lån mellan familj och vänner som en affärstransaktion kan konsumenter skydda sig från att skada en viktig relation på grund av pengar, " tilllade Trumble. "Även om du känner dig benägen att hjälpa en nära och kära med ekonomi, är det viktigt att öppet kommunicera om förväntningar på återbetalning så att ingen blir kvar i mörkret eller värre: i rött."
Hur man lånar ut pengar till familjen och inte beklagar det
Innan du lånar
Att behandla ett lån till en vän eller familjemedlem som ett affärsavtal är det första sättet att säkerställa att processen inte förstör stora, värdefulla relationer. Experter rekommenderar att du tar några steg innan du öppnar din fickbok och ger ditt ekonomiska stöd till familjemedlemmarna.
Håll dina förväntningar låga
Förvänta dig inte att få tillbaka pengarna. Gå in i en familjelånssituation med tanke på att du aldrig kommer att se pengarna igen. Det säger inte att du inte kommer - det är bara att om och när lånet inte går tillbaka, kommer du inte att bli lika besviken.
"Det finns inga saker som lån bland familj och vänner - det är gåvor, " säger Mary C. Kelly, doktor, och författare till boken "Money Smart."
"De är en gåva om du ger eller tar emot dem och de är en gåva om du får tillbaka."
Räkna med långsam återbetalning
Kelly säger att familjelånets natur - utan några professionella skyldigheter - förändrar lånets dynamik.
"Anledningen till att människor behöver lån från vänner och familj är att de vanligtvis inte kan få ett lån någon annanstans, " förklarar hon. "Finansinstitutet kommer inte att ge dem ett lån eller om de gör det kommer räntan att vara för hög för att vara till hjälp."
Hon säger att människor som lånar från familj och vänner inte anser att dessa lån är så seriösa som de gör från banker, så de är mycket mer avslappnade när det gäller att få tillbaka pengarna. Det är en situation utan vinnare, konstaterar Kelly.
"Med nära familj och vänner kan du verkligen inte kräva säkerheter eller räntebetalningar och förvänta dig att hålla en bra relation."
Gör en checklista
Kevin Murphy, en senior ekonomisk konsult på McGraw-Hill Federal, en New Jersey-baserad kreditförening, råder att sätta ihop en checklista om du planerar att låna ut kontanter till en familjemedlem.
"Ibland kan en person inte ha någon kredithistoria eller ha skadat hans eller hennes kredit så allvarligt att de kommer att behöva söka efter andra alternativ, " säger han. ”Många gånger har denna medlem inget annat val än att kontakta en familjemedlem för ett lån. Jag rekommenderar alltid vänner och familjemedlemmar att tillväga detta som en affärstransaktion. ”
Följaktligen, om du är familjemedlem eller vän som blir ombedd att låna ut pengarna, här är en viktig lista med frågor som ska besvaras innan du lånar ut:
- Har den här personen frågat mig för pengar tidigare? Om så är fallet, betalades jag tillbaka? Har jag betalats tillbaka i rätt tid? Vad är det troligt att jag kommer att få tillbaka den här gången? Vad är de medel som ska användas till?
En annan viktig fråga som du behöver svar på: Hur planerar du att betala tillbaka lånet?
"Detta är oerhört viktigt eftersom de flesta har goda avsikter, " tillägger Murphy. "Men om deras inkomst redan redovisas för att betala alla sina andra skyldigheter, var kommer ditt" löfte "komma in?"
Murphy säger att ha pappersarbete på plats för att hålla båda parter ansvariga kan mildra många av de problem som är kopplade till familjelån.
"Se bara till att kontraktet täcker den mycket viktiga frågan om betalningar, särskilt vad som händer om lånet blir obetalt, " säger han. "Du kan behöva utveckla ett par olika återbetalningsförutsättningar för att skapa olika scenarier."
Kom ihåg IRS
Du kan besluta att ge upp idén att låna pengarna och bara betrakta dem som en gåva. Detta gör det mycket lättare att hålla din relation i takt, särskilt om du aldrig förväntar dig att ditt lån ska återbetalas. Men det är en sak du bör vara medveten om.
När det gäller gåva måste du komma ihåg regler som fastställts av farbror Sam. Från och med skatteåret 2018 framöver har Internal Revenue Service (IRS) en presentskattregel på 15 000 dollar. Ett litet lån kommer att resa under radaren, men om du inte tar ut ränta på ett lån av det beloppet eller mer kan det betraktas som en gåva. Klicka här för mer information.
IRS har en $ 15.000 present skatt skatt.
Inga hemligheter
Om du är gift eller i en relation där du delar ett bankkonto med en make, se till att makan är ombord med ditt beslut att låna ut pengar till en släkting.
"Om du lånar en familjemedlem pengar, kan du orsaka en belastning på dina kontanter, men mycket viktigare, till ditt äktenskap, " tillägger Murphy. ”Det här är avgörande. Om du kontaktas, se till att du involverar din partner direkt."
Poängen
Det finns ingen garanti för att ett familjelån inte kommer att leda till besvikelse och konflikt, men det hindrar oss inte från att hjälpa de människor vi älskar mest. Om du accepterar att låna ut pengar till familjen är det bästa du kan göra med en plan. Se till att ställa förväntningar, upprätta ett kontrakt och se till att din make är medveten om att lånet händer.
