Kreditbyråer fungerar som informationsmäklare för konsumentkredithistorik. De presenteras normalt som byråer som säljer sina tjänster till banker, hypotekslångivare, kreditkortsföretag, återförsäljare och andra företag som beviljar kredit.
Byråerna
Det finns tre stora nationella kreditbyråer i USA: Equifax, Experian och TransUnion. Även om de är olika och var och en rapporterar på ett annat sätt, så skaffar och säljer alla tre information på liknande sätt.
På ytan är det ekonomiska arrangemanget mellan långivare och kreditbyråer inte mycket meningsfullt: Kreditgivare tillhandahåller konsumentkreditinformation till byråer gratis, då betalar de för att få kreditinformation tillbaka till dem. Kreditbyråerna kan samla in, aggregera, syntetisera och analysera den enorma mängd information som skickas till dem.
Hur de tjänar pengar
Kreditbyråer säljer fyra dataprodukter: kredittjänster, beslutsanalys, marknadsföring och konsumenthjälpstjänster. Känslorna kring dessa företag är inte alltid höga, eftersom många anser att kreditrapporteringsbyråerna har för mycket sväng under långsiktiga beslut i borgenärens liv. Detta innebär att företagen tjänar pengar på sätt som inte är så uppenbara.
Kredittjänster: Kredittjänster är vad de flesta tänker på när det gäller kreditbyråer. Kreditbyrån får en begäran från en långivare om en konsumentkreditrapport, som byrån säljer till långivaren. Ett annat sätt de tjänar pengar på med denna metod är genom att sälja ytterligare rapporter till konsumenter som antingen förlorar sin rapport eller vill ha en andra per 365-dagars cykel.
Beslutsanalys: Kreditbyråer vill inte bara sälja en historik över låntagarens betalningar. Istället har byråpaketet detaljerad transaktionshistorik med analyser om hur en individ interagerar med viss skuld. Långivare betalar mer för dessa rapporter.
Marknadsföring: Även om det inte är en traditionell form för marknadsföring, betalar långivare som erbjuder förutbestämd kredit en marknadsföringsavgift till ett kreditbyrå för en lista över konsumenter som uppfyller förutbestämda krav. Länkar till andra produkter online eller till och med direkta annonseringsintäkter kan gynna dessa byråer.
Konsumenttjänster: Kreditbyråer interagerar också direkt med konsumenterna, vanligtvis genom kreditövervakning, identitetsstöldskydd och bedrägeribekämpning. Dessa tjänster har blivit alltmer populära när risken för identitetsstöld har ökat, vilket innebär att företagen kan tilldela flera uppgifter per arbetare.
Poängen
Även om många individer tror att kreditbyråer är de facto fienden eftersom en individs kreditvärdering har så stor inverkan på deras liv, kan kreditbyråer tjäna pengar genom medel som datahantering och direkt till konsumenttjänster som identitetsskydd och kreditövervakning.
