Innehållsförteckning
- Faktorer som påverkar premier
- Ålders- och försäkringspremier
- Kvalificering för täckning
- Poängen
Tänker du köpa ny livförsäkring? Innan du gör ett åtagande är det viktigt att förstå hur den årliga premien för en policy fastställs. Spela den största rollen i hur mycket du betalar: hur gammal du är.
- Din ålder är den primära faktorn som påverkar din premiegrad för livförsäkring, oavsett om du söker en löptid eller en permanent policy. Typiskt ökar premiebeloppet i genomsnitt cirka 8% till 10% för varje ålder; Det kan vara så lågt som 5% per år om dina 40-åriga, och så högt som 12% per år om du är över 50 år. Med livförsäkring fastställs din premie när du köper en försäkring och förblir densamma varje år. Med hela livförsäkring stiger premien varje år. Åldern påverkar också om en person kommer att kvalificera sig för livförsäkring alls, då kvalificerade läkarundersökningar blir allt strängare.
Faktorer som påverkar livförsäkringspremier
Oavsett om policyn du överväger är term (en policy för en viss tidsperiod), hel (en politik som ackumulerar ett kontantvärde) eller universal (en flexibel policy som också bygger kontantvärde, men låter dig justera fördelningar mellan policyens försäkrings- och besparingskomponenter) påverkas de årliga premierna av ett antal faktorer i ditt liv. Bland dem är kön, kvaliteten på din hälsa och om du är eller har varit en rökare. Familjehälsohistoria (dör en förälder av cancer eller hjärtsjukdom?), Farliga hobbyer / aktiviteter (är du ute i bergsklättring eller hängglidande?), Mängden internationell resa, din höjd och vikt och yrke (om du har ett farligt jobb eller ett med högre dödlighet än genomsnittet) kan också påverka det belopp du betalar.
Dessutom, om du överväger ett helt liv eller en allmän politik, kommer avkastningen på kontantvärdet att driva premien upp eller ner. "En högre avkastning på kontantvärdet kan gå långt mot att hålla policypremierna till ett minimum, " säger Reno Frazzitta, en certifierad pensionsrådgivare och grundare av Smart Money Financial Advisors i Sterling Heights, Mich. "En lägre än- förväntad avkastning på kontantvärdet kommer att kräva ett högre finansieringsbelopp för att hålla policyn i kraft längre. ”
Men som Chris Huntley, en livförsäkringsagent på Huntley Wealth and Insurance, i San Diego, Kalifornien, förklarar, "Ålder är den viktigaste bidragsgivaren till både livstids- och livförsäkringsnivåer."
Hur försäkringspremierna ökar med åldern
Den årliga premien, eller "ränta", för en term livförsäkring bestäms vid köpstillfället och fastställs under försäkringens varaktighet. "Kursen är under löptiden, " säger Frazzitta.
Normalt ökar premiebeloppet i genomsnitt med cirka 8% till 10% för varje ålder, enligt Ted Bernstein, VD, Life Insurance Concepts, Inc. "En 45-årig man betalar i genomsnitt $ 1.125 för en ny, 20-årig politik med 1 000 000 dollar täckning, säger han. "Samma policy som köpts vid 46 års ålder kommer att kosta 1 255 USD - och 1 345 USD per år om de köps vid 47 års ålder."
Skälet varje år upp kostnaden för livförsäkring är enkel matematik. "Varje födelsedag sätter dig ett år närmare din förväntade livslängd och därmed är du dyrare att försäkra, " säger Huntley. Han uppskattar att priserna ökar varje år med 5% till 8% i 40-talet och med 9% till 12% varje år om du är över 50 år.
För att kunna hålla de livslånga försäkringspriserna stadiga - snarare än att höja premierna varje födelsedag - sprider försäkringsgivarna de premier du skulle betala över 10, 20 eller 30 år och genomsnittet dem till en betalning, förklarar Huntley. Istället för att betala låga premier när du är ung och mycket höga premier när du är äldre betalar du samma belopp varje år.
När din giltiga löptid löper ut kan du möta mycket branta priser baserat på din ålder. "Om den försäkrade lever över den första terminen, måste försäkringsbolaget justera premien för att återspegla deras nya ålder, " säger Huntley.
Hela livets politikräntor stiger emellertid med åldern. ”Premierna bestäms av försäkringsbolaget varje år baserat på aktuariella tabeller. Och de ökar vid varje successiv ålder eftersom det varje år blir en större avlopp på kontantvärdet på grund av de stigande dödlighetsavgifterna, säger Frazzitta.
Kvalificering för täckning
Huntley säger ålder också påverkar om en person kommer att kvalificera sig för livförsäkring alls. "Äldre åldrar kan säkert begränsa sökandens alternativ." Till exempel erbjuder de flesta transportörer bara 20-åriga policyer för de åldrarna 18 till 70, säger han. Efter det kan du inte få en period så länge.
Andra krav ökar också när du åldras. ”Varje transportör har krav på garanti som vanligtvis innefattar vissa hälsorelaterade tester, ” säger Huntley. "Ju äldre du är, desto mer testning kommer en transportör att kräva." Till exempel kommer en 44-åring som ansöker om 500 000 dollar i täckning hos American General Life Insurance Company troligen att behöva läkarundersökning, inklusive blod- och urintest. Vid 45 år säger dock Huntley att samma person som vill köpa samma täckning måste ha en vilande EKG tillsammans med läkarundersökningen och labbarbetet.
"Ytterligare testkrav kan verkligen påverka priserna eftersom de kan fånga fler hälsoproblem, " säger han. När det gäller fler äldre sökande har livförsäkringsbolag också börjat bedöma mentalt tillstånd. "Jag har nyligen fått avslag på policyer eftersom en granskare gick till min 75-åriga sökandes hem och listade tio artiklar i rummet, " minns han. Han bad om att recitera dem tillbaka, "min klient kunde bara komma ihåg tre av de 10 artiklarna och var avvisade för täckning på grund av vad som ansågs vara kognitivt nedsatt. ”
Poängen
Eftersom varje år i ditt liv kan tackla dollar på din livförsäkringspremie, försök att köpa alla försäkringar du överväger innan din nästa födelsedag. För att säkerställa att du får de bästa priserna för den täckning du söker, få offert från två eller tre livförsäkringsbolag.
Om du fortfarande letar kan du överväga att prata med en oberoende agent, som arbetar med mer än ett försäkringsbolag. Och när du har hittat en gynnsam politik, var noga med att köpa inte mer täckning (dollarbelopp) än du faktiskt behöver.
