Vad är sjukförsäkring?
Sjukförsäkring är en typ av försäkringsskydd som betalar för medicinska, kirurgiska och ibland tandvårdskostnader som försäkrade har. Sjukförsäkring kan ersätta den försäkrade för utgifter som uppkommit på grund av sjukdom eller skada eller betala vårdgivaren direkt. Det ingår ofta i arbetsgivarförmånspaket som ett sätt att locka kvalitetsanställda, med premier som delvis täcks av arbetsgivaren men ofta dras också från lönecheck för anställda. Kostnaden för sjukförsäkringspremier är avdragsgilla för betalaren och de erhållna förmånerna är skattefria.
Key Takeaways
- Sjukförsäkring är en typ av försäkringsskydd som betalar för medicinska och kirurgiska utgifter som de försäkrade har. Välja en sjukförsäkringsplan kan vara svårt på grund av planregler för tjänster utanför och utanför nätverket, avdragsgilla, sambetala och mer. Sedan 2010 har Affordable Care Act förbjudit försäkringsbolag från att förneka täckning till patienter med befintliga tillstånd och har tillåtit barn att stanna kvar på sina förälders försäkringsplan tills de fyllt 26 år. Medicin och Barns sjukförsäkringsprogram (CHIP) är två offentliga sjukförsäkringsplaner som är inriktade på äldre respektive barn. Medicare tjänar också personer med vissa funktionsnedsättningar.
Hur sjukförsäkring fungerar
Sjukförsäkring kan vara svårt att navigera. För hanterade vårdförsäkringsplaner krävs att försäkringstagare får vård från ett nätverk av utsedda vårdgivare för högsta täckningsnivå. Om patienter söker vård utanför nätverket måste de betala en högre procentandel av kostnaden. I vissa fall kan försäkringsbolaget till och med vägra att betala direkt för tjänster som erhållits utanför nätverket.
Många hanterade vårdplaner - till exempel hälsounderhållsorganisationer (HMOs) och serviceplaner (POS) - kräver att patienter väljer en primärvårdsläkare som övervakar patientens vård, ger rekommendationer om behandling och ger remisser för medicinska specialister. Föredragna leverantörsorganisationer (PPOs) kräver däremot inte remisser, men har lägre priser för att använda praktiker och tjänster i nätverket.
Försäkringsbolag kan också neka täckning för vissa tjänster som erhölls utan förhandsgodkännande. Försäkringsgivare kan dessutom vägra att betala för läkemedel med namnmärke om en generisk version eller jämförbar medicinering är tillgänglig till en lägre kostnad. Alla dessa regler ska anges i försäkringsbolagets material och bör noggrant granskas. Det är värt att kolla direkt med arbetsgivarna eller företaget innan du får en stor kostnad.
I ökad utsträckning har sjukförsäkringsplaner också betalar, som är fastställda avgifter som abonnenter måste betala för tjänster som läkarbesök och receptbelagda läkemedel; avdragsgilla som måste uppfyllas innan sjukförsäkring täcker eller betalar för ett fordran; och myntförsäkring, en procentandel av sjukvårdskostnaderna som den försäkrade måste betala även efter att de har uppfyllt sin avdragsgilla (och innan de når ut sitt fickvärde för en viss period)
Försäkringsplaner med högre kostnader utanför ficken har i allmänhet mindre månatliga premier än planer med låga avdragsgilla. När man handlar efter planer, måste individer väga fördelarna med lägre månadskostnader mot den potentiella risken för stora out-of-pocket-kostnader i händelse av en allvarlig sjukdom eller olycka.
En alltmer populär typ av sjukförsäkring är en högt avdragsgill sjukvårdsplan (HDHP), som år 2020 måste ha IRS-mandatförsäkringar på minst 1 400 $ för en individ eller $ 2 800 för en familj, och out-of-pocket fickor av $ 6 900 för en individ / $ 13 800 för en familj. Dessa planer har lägre premier än en motsvarande sjukförsäkringsplan med lägre avdragsgilla. En annan fördel: Om du har en, får du öppna - och bidra med inkomst före skatt till - ett hälsokontot, som kan användas för att betala för kvalificerade medicinska utgifter.
Förutom sjukförsäkring kan sjuka personer som kvalificerar sig få hjälp av ett antal hjälpprodukter som finns tillgängliga på marknaden. Dessa inkluderar funktionshinderförsäkring, kritisk (katastrofisk) sjukförsäkring och långvarig vård (LTC).
Särskilda överväganden
2010 undertecknade president Barack Obama lagen om patientskydd och prisvärd vård (ACA) i lag. Det förbjöd försäkringsbolag från att neka täckning till patienter med befintliga förhållanden och tillät barn att stanna kvar på sina föräldrarnas försäkringsplan tills de fyllt 26 år. I deltagande stater utvidgade lagen också Medicaid, ett regeringsprogram som tillhandahåller medicinsk vård för individer med mycket låga inkomster. Utöver dessa förändringar etablerade ACA den federala marknadsplatsen för sjukvård.
Marknadsplatsen hjälper individer och företag att handla kvalitetsförsäkringsplaner till överkomliga priser. Låginkomsttagare som registrerar sig för en försäkring via Marketplace kan komma att få bidrag för att få ner kostnaderna. Försäkring som finns tillgänglig via ACA Marketplace är enligt lagen skyldig att täcka tio viktiga hälsofördelar. Via webbplatsen HealthCare.gov kan shoppare hitta marknadsplatsen i sin stat.
Ändringar i lagen om prisvärd vård
Enligt ACA var amerikanerna skyldiga att bära medicinsk försäkring som uppfyller federalt utsedda minimistandarder eller står inför en skattereduktion, men kongressen avlägsnade den påföljden i december 2017. Ett högsta domstolsbeslut 2012 slog ned en ACA-bestämmelse som krävde stater att utöka Medicaid valbarhet som villkor för att få federala Medicaid-finansiering, och ett antal stater valde att vägra utvidga. Dessa förändringar har bland annat lett till att antalet personer som är inskrivna genom ACA-marknaden har sjunkit från en topp på 17, 4 miljoner 2015, till 13, 8 miljoner under 2018.
Medicare och CHIP
Två offentliga sjukförsäkringsplaner, Medicare och Children's Health Insurance Program (CHIP), riktar sig till äldre individer respektive barn. Medicare, som är tillgängligt för dos 65 år eller äldre, tjänar också personer med vissa funktionshinder. CHIP-planen har inkomstgränser och täcker spädbarn och barn upp till 18 år.
