När du bestämmer var du ska öppna dina finansiella konton kanske du undrar: Ska jag gå med en bank eller en kreditförening? Idag finns det färre skillnader mellan de två när det gäller bekvämlighet, särskilt om kreditföreningen du funderar på har bra onlinetjänster och är medlem i ett samarbete som ger tillgång till filialer och bankomater över hela landet. Både banker och kreditföreningar erbjuder lika säkerhet för dina pengar via federala regeringsstödda försäkringar.
När du tittar på banker och kreditföreningar ska du tänka på vad som är viktigast för dig - till exempel en mängd uttagsautomater eller de lägsta avgifterna på ett checkkonto. Vi har lagt fram de nio skillnaderna som hjälper dig att informera ditt val.
Key Takeaways
- Kreditföreningar tenderar att ha lägre avgifter och bättre räntor på sparkonton och lån, medan bankernas mobilappar och onlineteknologi tenderar att vara mer avancerade. Bankerna har ofta fler filialer och bankomater över hela landet. Vissa kreditföreningar kompenserade denna fördel med ett CO-OP Shared Branch-nätverk med 5 600 filialer och mer än 54 000 tilläggsfria bankomater. Kreditföreningar är kända för att ge bättre kundservice, medan stora nationella banker tenderar att ha strängare regler och mindre flexibilitet i beslut -framställning.
1. Äganderätt
Banker ägs av investerare och verkar som vinstdrivande institutioner. Kreditföreningar ägs inte för vinst och ägs av sina medlemmar. Banker måste göra vinst för sina investerare. Kreditföreningar behöver inte göra vinst för sina medlemmar. Istället är deras mål att hålla sina avgifter låga och att sätta sina räntor på besparingar så höga som möjligt och på lån så låga som möjligt.
2. Medlemskap
Alla är berättigade att öppna ett konto i en bank. Kreditföreningar måste begränsa sin kundbas till det som kallas ett "medlemsfält". Detta kan inkludera ett företag där människor arbetar, en skola eller en gudstjänstplats, ett geografiskt område eller ett medlemskap i en organisation.
Nationella kreditföreningar blir kreativa om hur man kan öka medlemskapets behörighet. Connexus tillåter till exempel medlemskap genom dess förening, som människor kan gå med för $ 5.
Medlemmar i kreditföreningar har också förmågan att rösta om kreditföreningens politik och delta i beslut, till skillnad från bankernas kunder.
3. Produkterbjudanden
Kreditföreningar tenderar att erbjuda färre produkter än banker, särskilt inom den kommersiella bankarenan, inklusive företagskreditkort och affärslån. Kreditföreningar - som tenderar att vara betydligt mindre än banker - har också färre investeringsprodukter.
4. Räntesatser
När du letar efter ett lån av vilken typ som helst är det alltid bäst att kontrollera både dina lokala banker och kreditföreningar. I många fall kommer du att upptäcka att kreditföreningar erbjuder de lägsta räntorna på lån, till exempel billån och inteckningar. När det gäller räntor på sparprodukter kommer du förmodligen att upptäcka att kreditföreningar erbjuder högre räntor än banker. Det är också värt att kolla onlinebanker för att se hur deras ofta lägre räntor jämförs med de andra långivarna du funderar på.
National Credit Union Administration, som använder data från S&P Global Market Intelligence, jämför regelbundet räntor för sparade insättningar och lån för banker gentemot kreditföreningar. Dess tabell i december 2018 visar att kreditföreningar publicerade högre räntor på CD-skivor, och pengemarknads- och sparkonton - och lägre räntor för de flesta hem- och billån. Den nationella kreditföreningen Connexus har ett rykte för att erbjuda de lägsta lånesatserna.
5. Avgifter
Eftersom bankerna måste tjäna pengar för sina investerare tenderar de att ha fler och högre avgifter än kreditföreningar. Många kreditföreningar erbjuder kontrollkonton utan minsta saldo och inga månatliga serviceavgifter. Gratis kontrollkonton i banker har vanligtvis bestämmelser, såsom minimikontosaldot eller krav för ytterligare kontotyper som inteckningar eller kreditkort. Avgifterna för fel, till exempel en studsad check eller kassakredit, tenderar också att vara högre i bankerna - särskilt om du inte är berättigad till ett premiumkonto. Jämför igen onlinebanker med tegel och murbruk när du undersöker avgifter.
6. Onlinetjänster och teknik
Stora banker brukar ha mer pengar att spendera på teknik, och som ett resultat är de kända för att lägga till tekniska tjänster mycket snabbare än kreditföreningar. Mobila banktjänster kommer sannolikt att vara mycket mer avancerade hos bankerna. Men det är möjligt att hitta nationella kreditföreningar med digitala bankalternativ som tillhandahåller de flesta tjänster du behöver. Om teknik och nätbank är nycklar till ditt val, gör en lista över dina måste-tjänster och be om en demonstration av dem innan du öppnar ett konto i en bank eller kreditförening.
7. Förvara dina pengar
Konton i banker och kreditföreningar är försäkrade upp till $ 250 000. Banker är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) och kreditföreningar är försäkrade av National Credit Union Administration. Om du har mer än $ 250 000 att deponera, prata med kundservice på institutionen du har valt för att ta reda på de olika kontotyper du kan använda för att öka din tillgång till försäkring. Ett kontrollkonto och ett sparkonto kan till exempel kvalificera sig för försäkringar upp till 250 000 dollar.
Konton i banker och kreditföreningar är försäkrade upp till $ 250 000, så det finns ingen anledning att oroa dig för dina pengars säkerhet.
8. Kundtjänst
Större banker kan utsätta dig för dålig kundservice. Ett beryktat fall: Wells Fargo, som gick överbord på bedrägliga avgifter för kunderna, fick böter på 575 miljoner dollar och städar fortfarande av röran. Även om detta kan ha varit en särskilt dålig aktör bland bankerna, är många stora banker oflexibla i sin kundservice eftersom regler inte fastställs lokalt utan istället av nationella styrelser och verkställande ledning.
Kreditföreningar ser ut till att tjäna sitt medlemskap och tenderar att vara mer flexibla när det gäller kundernas behov. Röster om kundtjänstfrågor påverkas av kontoägarna - medlemmarna i kreditföreningen, som har lika rösträtt.
Dessutom är medlemskap i kreditförening mindre och bättre känt för lokala filialer, vilket hjälper till att skapa relationer med filialchefer och lånebeslutare. Det kan göra det lättare att få det lån du behöver. Naturligtvis gör vissa banker konsumentuppsökningar ett mål så att du också kan hitta bra personlig service på en lokal bankfilial.
9. Platser
Stora banker har många fler platser för att tillhandahålla direkt service till kunderna. Kreditföreningar brukar vara i mycket mindre städer med färre filialer. För att kompensera denna nackdel har kreditföreningar bildat ett CO-OP Shared Branch-nätverk med mer än 5 600 delade filialer över hela landet. Med Connexus kan du till exempel söka efter filialer online. Dessutom erbjuder det mer än 54 000 tilläggsfria bankomater via CO-OP eller MoneyPass för att ge mer konkurrenskraftig kundservice över hela landet.
Poängen
Kreditföreningar kommer sannolikt att erbjuda dig lägre kostnadstjänster och bättre räntealternativ för både lån och insättningar. Bankerna kommer sannolikt att tillhandahålla fler tjänster och produkter, såväl som mer avancerad teknik. Du måste ta hänsyn till faktorer som dessa när du bestämmer vilken typ av institution som bäst tjänar dina behov.
