Kreditkort eller kontanter? Kreditkort erbjuder bekvämlighet och en lång lista med förmåner som kontanter inte ger, men de representerar också en ständigt närvarande möjlighet att falla in i en cykel med roterande skuld som kan pågå år, decennier eller till och med en livstid.
Så hur kan du identifiera de bästa tiderna för att plunkra ner plasten? Här är några riktlinjer.
När du inte ska använda ett kreditkort
När avgiften inte är den bästa tillgängliga affären. Om du funderar på att betala din inteckning, sjukförsäkringspremie eller annan återkommande räkning med ett kreditkort för att få upp belöningspoäng, tänk igen. Även om servicen tillåter kreditkortbetalningar (många gör det inte) kommer de att ta ut en avgift som tömmer eller till och med överväger värdet av någon belöning. IRS tillåter kreditkort för skattebetalningar, men med en processoravgift på 1, 87% till 2, 25% (utöver räntesatsen på kreditkortet). Däremot tillåter IRS kortfristiga betalningsförlängningar utan avgift och avbetalningsplaner för $ 52 till $ 120 (beroende på skattebetalarens ekonomiska situation). Försenade betalningar är föremål för en påföljd (0, 5% per månad) och ränta (den federala kortfristiga räntan plus 3%), men summan kan vara lägre än kostnaden för att använda kreditkortet.
När du ännu inte har förhandlat med en borgenär. Oavsett om det är medicinska räkningar eller någon annan kostnad som är oväntat stor eller utan kontroll måste du kontakta företagets faktureringsavdelning innan du debiterar ett kreditkort och handlar ett ekonomiskt problem för ett annat. Det kan minska den skyldiga saldot eller erbjuda en betalningsplan med villkor som är mycket mer fördelaktiga än med ditt kreditkort.
När du håller på att få en inteckning. Inteckningsgarantier vill inte se några förändringar i din kreditvärdighet mellan den tid du ansöker om ett lån och den tid det stänger. Om ditt kreditkortanvändning plötsligt ökar kan din kreditpoäng drabbas av, så att du inte kan kvalificera dig för det lån som finns på bordet. Motstå lusten att shoppa för saker som ditt nya hem behöver. Om du är i låneprocessen, använd dina kreditkort mycket sparsamt om alls.
När du vill ha något har du inte råd. Det spelar ingen roll om det är en restaurangmåltid, en ny outfit, den senaste smarttelefonen, en semester du verkligen tycker att du förtjänar eller bröllopet du har drömt om sedan barndomen. Stor eller liten, om du inte har råd, köp inte den. Låt inte ett kreditkort lura dig att tro att du borde ha något när det i verkligheten inte är i din budget.
När du redan har en balans. Om du har kreditkortsskuld har du inte råd att använda dina kort. Betala istället saldot innan du lägger till nya avgifter i mixen, eller så riskerar du att fastna i en skuldcykel. Och se till att du har det bästa kortet som din kreditpoäng kan få dig. (För mer, se "Tecken du behöver för att hitta ett bättre kreditkort.")
När du ska använda ett kreditkort
När du vill ha ytterligare garanti eller köpskydd. Ett kreditkort kan vara ett bra sätt att skydda ett större köp. De flesta kortutgivare erbjuder köpskydd och en utökad garanti för föremål som köpts med kortet. Visa fördubblar tillverkarens garanti, upp till ett år. MasterCard fördubblar på liknande sätt garantin, erbjuder 60 dagars prisskydd och till och med försäkrar köpet mot stöld eller skada i 90 dagar. (För båda märkena varierar fördelarna beroende på kortutgivare.)
När du vill ha starkare ansvarsgränser för bedrägerier. Kredit- och betalkort begränsar alla kortinnehavers ansvar vid bedrägeri, men kreditkortsskyddet är starkare. Ett kreditkortsinnehavares ansvar för bedräglig användning sträcker sig från $ 0 (om förlusten rapporteras innan några bedrägliga avgifter görs) till $ 50 (om förlusten rapporteras efter obehörig användning inträffar). På ett betalkort kan ansvaret dock vara obegränsat. Det är $ 0 när förlusten rapporteras innan obehöriga avgifter görs, $ 50 om bedrägeriet rapporteras inom två arbetsdagar, $ 500 om bedrägeriet rapporteras mer än 2 men mindre än 60 dagar efter det inträffar, och obegränsat när bedrägeriet inte är rapporterade tills mer än 60 dagar efter det inträffade.
För att dra fördel av exklusiva fördelar med kortet. Co-branded kreditkort erbjuder vanligtvis exklusiva fördelar specifika för varumärket. Till exempel erbjuder vissa flygbolagskreditkort gratis incheckade väskor till personer som reser på biljetter köpta med kortet. På samma sätt erbjuder vissa hotellkedjor uppgraderingar eller speciella bekvämligheter för gäster som betalar med ett märkeskort. (För mer, se "Ska du få ett gaskreditkort?")
Att vinna belöningar. Så många populära kreditkort erbjuder belöningsprogram, det är svårt att tänka på en god anledning att bära ett kreditkort som inte gör det. Programmen är mycket konkurrenskraftiga: Vissa erbjuder pengar tillbaka vid varje köp; andra betalar poäng. Konsumenter som kvalificerar sig kan tjäna hundratals, till och med tusentals dollar tillbaka varje år på vardagliga hushållsutgifter. (American Express Blue Cash Preferred-kortet betalar 6% kontant tillbaka på livsmedelsbutiker som spenderar upp till $ 6 000 per år för en potentiell rabatt på $ 360. Kortinnehavare tjänar en mindre procentandel tillbaka för andra kategorier av utgifter.)
För säkerhet under resan. Människor som reser kan vara mer utsatta för bedrägerier helt enkelt på grund av att det lokala språket eller omgivningen är okänt. Förlorade eller stulna kontanter försvinner för alltid, men ett kreditkort kan stängas av och bytas ut under ett telefonsamtal.
Poängen
Undvik att använda ett kreditkort oklokt. Skuld är kostsamt. Gå inte efter för frestelsen att spendera utöver dina medel helt enkelt för att ett kreditkort med ett tillgängligt saldo vinkar från din plånbok. Fokusera istället på att använda det som ett verktyg för att få mervärde från dina planerade utgifter.
När du använder ett kreditkort gör du matematiken. Ta reda på om den förmån du söker är värd den kostnad du betalar i avgifter och ränta. För mer information, se "Kreditkortsbesparingar."
