Vad är konsumentskuld?
Konsumentskuld består av personliga skulder som är skyldiga till följd av att köpa varor som används för individuell eller hushållskonsumtion. Dessa står i kontrast till andra skulder som används för investeringar i att driva ett företag eller skuld som uppkommer genom statlig verksamhet. Några exempel på konsumentskuld är: kreditkort; studielån; autolån; hypotekslån; och avlöningsdagslån.
Key Takeaways
- Konsumentskuld består av de lån som används för personlig konsumtion i motsats till skulder som härrör från företag eller statlig verksamhet. Konsumentskuld kan delas upp i revolverande skuld, som betalas varje månad och kan ha en rörlig ränta; och icke-roterande skuld som betalas som en fast ränta. Konsumentskuld anses av ekonomer vara en suboptimal finansieringsform eftersom det ofta kommer med höga räntor som kan vara svåra att betala av vissa delar av befolkningen. ratio (CLR) är en ekonomisk indikator som spårar den sammanlagda nivån på konsumentskuld i ett land.
Förstå konsumentskuld
Konsumentlån kan lånas från en bank, den federala regeringen och kreditföreningar och delas upp i två kategorier: revolverande skuld och icke-revolverande skuld. Revolverande skuld betalas ut varje månad, till exempel kreditkort, medan icke-revolverande skuld är ett lån med fast betalning som innehas under hela den tid som objektet är i besittning. Icke-roterande kredit inkluderar vanligtvis autolån och skollån.
Fördelar och nackdelar med konsumentskuld
Konsumentskuld anses vara ett ekonomiskt suboptimalt sätt att finansiera eftersom räntorna på detta är extremt höga, t.ex. på kreditkort, jämfört med räntorna på inteckningar. Dessutom ger de inköpta varorna vanligtvis inte ett nödvändigt verktyg och uppskattar inte i värde som skulle motivera att ta på den skulden.
En motsatt syn på negativa konsumentskulder är att det resulterar i ökade konsumentutgifter och produktion, växer ekonomin och resulterar i en jämnare konsumtion. Till exempel lånar folk i tidigare skeden i livet för utbildning och bostäder och betalar sedan ut den skulden senare i livet när de tjänar högre inkomster.
När skulden används för utbildning kan den ses som ett medel till ett slut. Utbildningen möjliggör bättre betalande jobb i framtiden, vilket skapar en uppåtgående bana för både individen och ekonomin.
Oavsett fördelar och nackdelar ökar konsumentskulden i USA på grund av att det är lätt att få finansiering matchad med den höga räntenivån. Från och med juni 2019 var konsumentskulden $ 4, 1 biljoner, varvid uppdelningen var $ 3, 03 biljoner icke-roterande skulder och $ 1.072 biljoner roterande skulder. Om det inte hanteras korrekt kan konsumentskulden vara ekonomiskt krossande och påverka en individs kreditpoäng negativt, vilket hindrar deras förmåga att låna i framtiden.
Prioritering av skuld
Konsumentens hävstångsgrad
Konsumentens hävstångsgrad (CLR) mäter skulden som den genomsnittliga amerikanska konsumenten har, jämfört med deras disponibla inkomst. Formeln är som följer:
Konsumentens hävstångsgradformel. Investopedia
Den totala hushållens skuld är härledd från Federal Reserve: s rapport, medan den disponibla personliga inkomsten rapporteras av det amerikanska byrån för ekonomisk analys. CLR har använts som ett lakmustest för den amerikanska ekonomins hälsa, tillsammans med andra indikatorer, såsom aktiemarknaden, lagernivåer och arbetslösheten.
På en individuell nivå rekommenderas konsumenternas hävstångsgrad att vara mellan 10% och 20% av en individs hemlön. Över 20% är en indikator på brådskande skuldproblem.
Konsumentskuld och rovdjurslån
Konsumentskulden är ofta förknippad med rovdjursutlåning, som i stort sett definieras av FDIC som ”att ålägga låntagare orättvisa och kränkande lånevillkor.” Rovdjursutlåning riktar sig ofta till grupper med mindre tillgång till och förståelse för mer traditionella finansieringsformer. Rovdrivande långivare kan debitera orimligt höga räntesatser och kräver betydande säkerheter i den sannolika händelse en låntagare misslyckas.
