Vad är stängningspoäng?
Avslutande poäng är en avgift som betalas till en hypotekslånare eller mäklare i utbyte mot en rabatt på räntan för ett hypotekslån. Varje slutpunkt motsvarar en procent av det totala lånebeloppet. Avslutande poäng betalas vid tidpunkten för inteckningstransaktionen. Stängningspoäng kallas också rabattpunkter eller inteckningspoäng. Stängningspoäng är inte startpunkter, som är en avgift som betalas för att täcka kostnaderna för att skriva hypotekslånet.
BREAKING NED Stängningspoäng
Stängningspoäng eller diskonteringspoäng är en avvägning av kontanter som betalas vid stängning i utbyte mot en lägre ränta för en inteckning. De är som en form av förbetald ränta, i och med att köpare betalar i förkant för att få en lägre ränta under lånets löptid.
I vissa fall är stängnings- eller rabattpunkter krav som villkor för att godkänna ett lån. Eftersom den lägre räntan minskar de månatliga betalningarna kan en låntagare kvalificera sig för lånet. Dessa poäng är vanligtvis avdragsgilla för låntagaren i schema A under avsnittet om inteckning. Poäng som betalas på ett fastighetsköp är helt avdragsgilla under inköpsåret, medan poäng som spenderas på ett lån för refinansiering av inteckning kräver förlängning under lånets livslängd. Denna skillnad ger stängningspunkter större ekonomiskt värde för låntagaren än bara det belopp som sparas i lägre räntebelopp för månatliga betalningar.
Det finns ingen konstant direkt korrelation mellan antalet poäng som betalas vid stängning och rabatten på räntan.
Fördelar och risker med att betala stängningspoäng
Att betala stängningspoäng kan göra det möjligt för en låntagare att sänka den ränta som de betalar på inteckning betydligt. De kommer att ha en mindre månatlig betalning såväl som att spendera mindre i ränta under lånets livslängd, men det finns risker att använda slutpunkterna.
Om låntagaren ska sälja hemmet och betala av inteckning innan skillnaden i ränta som betalas och poängkostnaden når jämvikt, kan de förlora pengar. Att betala stängningspoäng ökar också det belopp låntagaren måste betala för att stänga på inteckningen, så köpare som behöver spara pengar på stängningskostnaderna bör inte köpa slutpunkterna.
Om till exempel beloppet är 200 000 USD och räntan är 6 procent är den månatliga betalningen 1 482 USD per månad. Långivaren erbjuder en procent av räntan för att betala tre slutpunkterna ($ 6 000), så till en räntesats på 5 procent skulle hypoteksutbetalningen vara 1 357 USD per månad. Skillnaden är $ 125 per månad. När man förlänger för de 48 betalningarna, är besparingen 6 000 USD, det belopp som betalas i slutpunkterna. I detta fall måste låntagaren hålla hemmet i mer än fyra år för att det ska vara ekonomiskt vettigt att betala slutpunkterna.
