När bankutlåningen saktar ner, precis som under finanskrisen 2007-08, börjar människor ha mer problem med att få tillgång till kreditmarknaderna. Men det betyder inte att de slutar leta efter sätt att låna. De behöver bara titta lite hårdare för att hitta tillgängliga lån till lägre priser. På liknande sätt i en kreditmiljömiljö är enskilda investerare desperata efter att hitta högre avkastning än de som erbjuds av snåla bankintyg (CD).
För såväl låntagare som investerare är lösningen som ett växande antal av dem vänder sig till… varandra. Faktum är att en tidtestad metod vinner mark med den växande populariteten för webbplatser som gör det möjligt att kringgå bankerna helt. De kallas peer-to-peer långivare, och enligt TechCrunch har peer-to-peer-lån nyligen passerat märket 1 miljard dollar per månad, och det antas också fortsätta att växa.
Vem är dessa "kamrater"?
Om du letar efter ett billigare sätt att betala av kreditkort eller konsolidera skuld kan detta vara ett alternativ för dig. Först ska du utföra en snabb Internet-sökning efter en webbplats som jämför de olika peer-to-peer-webbplatserna som finns tillgängliga. en nyckelordssökning av "peer-to-peer utlåning" (P2P) bör ge många resultat. De flesta företag arbetar på liknande sätt, så det är viktigt att välja en peer-to-peer utlåningstjänst som är väl etablerad och har ett stort aktivt medlemskap av låntagare och långivare. Den grundläggande processen, enligt Peer Lending Network, ett dotterbolag till jämställdhetsgivaren Prosper.com, går så här:
- En person som söker ett lån bokar en lista med det belopp som de hoppas kunna låna och den ränta som de har råd att betala för lånet. Kreditgivarna bjuder på listorna och skickar in beloppet och räntan de är villiga att erbjuda. Ju fler konkurrerande bud det är, desto lägre kommer låntagarens ränta. När noteringen är klar kombineras de kvalificerade buden till ett enda lån för låntagaren. Efter det att lånet är helt finansierat deponeras lånebeloppet direkt i låntagarens bankkonto. Fasta månatliga belopp tas sedan automatiskt ut från låntagarens bankkonto varje månad och skickas till långivarna tills lånet återbetalas.
För minst en P2P-webbplats som vi granskade köper långivare anteckningar från företaget. Med dessa betalningar finansierar företaget lånen till låntagarna. Låntagarna betalar sedan sin månadsavgift till företaget, vilket i sin tur betalar till långivaren. Som sådan är P2P-företaget inte ansvarigt för betalningarna till långivaren om låntagaren inte betalar, så långivarens risk är fortfarande bunden till låntagaren. Det tillåter dock P2P-företaget att dra av en 1% serviceavgift på lånet. Långivare bör ha detta i åtanke när de beräknar deras förväntade avkastning.
Granska detaljerna
P2P-webbplatser visar sina stora räntor och enkla låneprocesser för både låntagare och långivare. I teorin reduceras risken eftersom långivare kan sprida sina investeringar över tusentals låntagare för att minska risken.
Ingenting är dock någonsin så bra som det verkar. Vi nämnde redan serviceavgiften för långivaren. En sak som låntagare behöver se upp för är avgifterna för att stänga lånen på dessa P2P-webbplatser. De initiala räntorna ser attraktiva ut, men du måste redovisa allt. Vi fann att i genomsnitt debiteras en engångsavgift på 3% av transaktionen varje gång ett lån stängs. Det är så dessa P2P-företag tjänar sina pengar. Om du lånar ut pengar till en ränta på 8% blir din reala ränta 11%. Dessutom bedöms avgifterna till låntagaren när han eller hon missar betalningar.
Du bör vara mycket försiktig om du vill konsolidera lån och sänka din ränta eftersom du kan avveckla att betala en högre sammanlagd ränta. Det är inte att säga att dessa lån inte är ett bra sätt att få tillgång till kredit och hitta lägre räntor. De kan vara det - särskilt med tanke på kreditkortspriser - men bara om du närmar dig dem på ett ansvarsfullt sätt.
En snabb anmärkning som låntagare är att dessa lån vanligtvis baseras på en återbetalningsplan för tre år. Du har möjlighet att betala för lånet, men du kan inte minska din totala räntebetalning eftersom du betalade lånet tidigt.
Vem gör due diligence?
Om du är en långivare kommer du att vara orolig för kreditvärdigheten. Hur ska du veta om låntagarna i P2P-nät är tillförlitliga? Tja, P2P-webbplatserna samarbetar med kreditbyråerna för att bestämma låntagarnas kreditkvalitet. Var och en av de bästa utlånings P2P webbplatserna kräver en kreditpoäng på minst 660 eller mer bara för att delta. Som långivare kan du se kvaliteten på varje lån som begärs, så att du ytterligare kan finjustera din portföljs riskiness baserat på din tolerans.
Nedan följer några fler exempel på låntagarkriterier, även om dessa kan variera mellan nätverk:
- En skuld-till-inkomstkvot (exklusive inteckning) under 25% En kreditrapport utan nuvarande brott, nyligen konkurser, skatteskuld eller icke-medicinska relaterade samlingar öppnade under de senaste 12 månaderna och återspeglar:
- Minst fyra konton har någonsin öppnats Minst tre konton har för närvarande öppet Inga mer än 10 kreditförfrågningar under de senaste sex månaderna Användning av tillgänglig kredit som inte överstiger 100%. Minsta kredithistoria på 36 månader
När standardvägen misslyckas
En P2P-utlåningstjänst kan vara ett bra sätt för människor att få billig tillgång till kreditmarknaderna under tider då bankerna begränsar utlåningen. Även personer med utmärkt kreditkvalitet har avvisats av banker för personliga lån baserade på andra mätvärden, eller bara en ren ovilja att sluta med sin skattebetalare som levereras kontantkudde. Men om du inte är riktigt bekväm med den här processen ännu, kan du prova en annan jämförbar tjänst, till exempel den som erbjuds av Lending Tree, som gör att banker kan konkurrera med varandra för rätten att betala ditt lån.
