Vad är dålig kredit?
Dålig kredit avser en persons dåliga historia med att betala sina räkningar i tid och sannolikheten för att de inte kommer att göra betalningar i tid i framtiden. Det återspeglas ofta i en låg kreditpoäng. Företag kan också ha dålig kredit baserat på deras betalningshistorik och nuvarande ekonomiska situation. En person (eller företag) med dålig kredit kommer att ha det svårt att låna pengar, särskilt till konkurrenskraftiga räntor, eftersom de anses vara mer riskfyllda än andra låntagare.
Key Takeaways
- En person anses ha dålig kredit om den har en historia av att inte betala sina räkningar i tid eller är skyldig för mycket pengar. Badkredit reflekteras ofta som en låg kreditpoäng, vanligtvis under 580 på en skala från 300 till 850. Personer med dålig kredit kommer att ha det svårare att få ett lån eller få ett kreditkort.
Oväntade saker som sänker ditt kreditresultat
Förstå dålig kredit
De flesta amerikaner som någonsin har lånat pengar eller registrerat sig för ett kreditkort kommer att ha en kreditfil på en eller flera av de tre stora kreditbyråerna, Equifax, Experian och TransUnion. Informationen i dessa filer, inklusive hur mycket pengar de är skyldig och om de betalar sina räkningar i tid, används för att beräkna deras kreditpoäng, ett nummer som är tänkt som en vägledning för deras kreditvärdighet. Den vanligaste kreditpoängen i USA är FICO-poängen, uppkallad efter Fair Isaac Corporation, som utvecklade den.
En FICO-poäng består av fem huvudelement:
- 35% - betalningshistorik. Detta får den största vikten. Det anger helt enkelt om den person vars FICO-poäng det betalar sina räkningar i tid. Saknar bara några dagar kan räkna, även om ju mer kriminella betalningen är, desto värre betraktas det. 30% - totalbelopp som en individ är skyldig. Detta inkluderar inteckningar, kreditkortsaldo, billån, eventuella räkningar i samlingar, domstolar och andra skulder. Vad som är särskilt viktigt här är personens kreditanvändningsgrad, som jämför hur mycket pengar de har tillgängliga att låna (som de totala gränserna för sina kreditkort) med hur mycket de är skyldiga vid en viss tidpunkt. Att ha ett högt kreditutnyttjandeförhållande (säg över 20% eller 30%) kan ses som en faresignal och resultera i en lägre kreditpoäng. 15% - längden på en persons kredithistoria. 10% - blandning av kredittyper. Detta kan inkludera inteckningar, billån och kreditkort. 10% - ny kredit. Detta inkluderar vad någon nyligen har tagit på sig eller ansökt om.
Exempel på dålig kredit
FICO-poäng varierar mellan 300 till 850, och traditionellt anses låntagare med poäng på 579 eller lägre ha kredit. Enligt Experian kommer cirka 62% av låntagarna med poäng på eller under 579 sannolikt att bli allvarligt kriminella på sina lån i framtiden.
Poäng mellan 580 och 669 är märkta som rättvist. Dessa låntagare är betydligt mindre benägna att bli allvarligt kriminella på lån, vilket gör dem mycket mindre riskabla att låna ut än de med dåliga kreditpoäng. Även låntagare inom detta intervall kan ha högre ränta eller ha problem med att säkra lån jämfört med låntagare som är närmare det topp 850-märket.
Hur man kan förbättra dålig kredit
Ställ in automatiska onlinebetalningar
Gör detta för alla dina kreditkort och lån, eller åtminstone få på e-post eller text påminnelse listor från långivarna. Detta hjälper till att säkerställa att du betalar minst det minimum i tid varje månad.
Se upp för annonserade "snabbkorrigeringar" i din kreditpoäng. FICO varnar för att det inte finns något sådant.
Betala kreditkortsskuld
Gör betalningar över minsta betalning när det är möjligt. Sätt ett realistiskt återbetalningsmål och arbeta mot det gradvis. Om du har höga totala kreditkortsskulder skadar du din kreditpoäng och betalar mer än minimikravet kan bidra till att höja den.
Kontrollera ränteupplysningar
Kreditkortskonton ger dessa upplysningar. Fokusera på att snabbast betala av den högst ränta. Detta kommer att frigöra mest kontanter, som du sedan kan börja använda på andra skulder med lägre ränta.
Håll oanvända kreditkortkonton öppna
Stäng inte dina oanvända kreditkortkonton. Och öppna inte nya konton som du inte behöver. Endera flytt kan skada din kreditpoäng.
Om dålig kredit har gjort det svårt för dig att få ett vanligt kreditkort, överväg att ansöka om ett säkert kreditkort. Det liknar ett bankkort, genom att det bara tillåter dig att spendera det belopp du har på insättningen. Om du har ett säkert kort och betalar i rätt tid kan det hjälpa dig att återuppbygga ett dåligt kreditbetyg och så småningom kvalificera dig för ett vanligt kort. Det är också ett bra sätt för unga vuxna att börja skapa en kredithistoria.
