Kreditreparation innebär att ta bort eller korrigera felaktig information från din kreditrapport för att ge en rättvis och fullständig bild av din ekonomi, vidta åtgärder för att öka din kreditpoäng och lösa att undvika kreditproblem i framtiden. Du kan göra detta själv eller hyra ett företag som är specialiserat på kreditreparation för att göra det åt dig. Endera vägen kan ge möjligheter till fel. Se till att du vet dina rättigheter och undvik de 16 misstag som anges nedan.
Key Takeaways
- Känner till dina rättigheter enligt gällande kreditlagar. Få och läs dina kreditrapporter en gång om året och leta efter fel. Tvivla bara information som du tror är fel. Håll register över allt och få allt skriftligt. Undvik oskäliga kreditreparationsföretag.
Vet dina rättigheter
Flera lagar skyddar konsumenterna när det gäller kredit. Dessa inkluderar lagen om kreditreparationer (CROA); lagen om rättvis kreditrapportering (FCRA); lagen om rättvisa och korrekta kredittransaktioner (FACTA) från 2003; och lagen om rättvis skuldsamling (FDCPA) från 2010. Bland dessa lagar föreskrivs att:
- Du måste ha fri tillgång till dina kreditrapporter en gång om året. Du kan bestrida fel i dina kreditrapporter, och kreditbyråer måste korrigera dem om det är bevisat. Du måste informeras när din kreditrapport har använts för att till exempel förneka dig en lån.Du måste ge tillstånd för att din kreditinformation ska lämnas till någon annan. Mängden tid negativ information kvarstår i dina rapporter är reglerad. Kreditgivarna måste följa regler när det gäller att kontakta dig om skuld, inklusive att stanna inom vissa timmar och inte göra hot eller informera familjemedlemmar om din skuld. Kreditreparationsbyråer kan inte ljuga för dina borgenärer eller uppmuntra dig att ljuga, förändra din identitet eller felaktigt föreställa dig deras tjänster. De måste också förse dig med ett kontrakt och en tre-dagars kylningsperiod.
Att känna till dina rättigheter är bara en del av bilden. Du måste också undvika att göra misstag på vägen. Här är vad du ska titta på.
Fel nr 1: Underlåtenhet att kontrollera kreditrapporter
Steg ett i att reparera din kredit innebär att du vet vad dina kreditrapporter säger. Om du aldrig har begärt dina rapporter, eller det har gått minst 12 månader sedan du senast tittade på dem, kan du kontrollera dina rapporter genom att gå till Federal Trade Commission (FTC) Free Credit Reports sida och följa anvisningarna. Andra webbplatser säljer tillgång till kreditrapporter och några få till och med erbjuder utvalda rapporter gratis, men FTC-gatewayen säkerställer att du får rapporterna garanterade av FCRA. Läs alla tre rapporter noggrant och leta efter information som du anser vara falsk eller felaktig.
Fel nr 2: Förhalande
Släpp inte kreditreparationer. Om du upptäcker negativ information om någon av dina kreditrapporter och anser att den är fel, bör du försöka korrigera posten så snart som möjligt. Även om de flesta negativa uppgifter kommer ut efter sju år är det lång tid att leva med en felaktig kreditrapport.
Fel nr 3: Undvika kreditutbildning
Oavsett om du försöker ta bort eller korrigera dålig information i dina kreditupplysningar eller helt enkelt försöka minska skulden och skapa en ny ekonomisk väg framåt, ju mer du vet, desto bättre. Detta inkluderar att veta hur man kan bestrida fel information i din kreditrapport samt att veta att du förmodligen behöver betala ned högränta kreditkortsskuld före avbetalningslån.
Fel nr 4: Håller inte dokumentation
Fullständig och korrekt dokumentation om alla skulder är avgörande för att bestrida fel information, skydda dina rättigheter och hålla utgifterna inom parametrar som är vettiga för dig. Du bör känna till påföljderna för att ha missat en betalning samt de optimala villkoren för att begära en kreditökning. För att kunna visa att betalningar gjordes i tid och alltid vara beredda att säkerhetskopiera dina fordringar med pappersarbete.
85 tusen
Ungefärligt antal klagomål om "kreditrapport" rapporterade till Consumer Finance Protection Bureau 2018.
Fel nr 5: Tvistar för mycket
Uppenbarligen bör du bara bestrida saker du ärligt tror är felaktiga. Vissa kreditreparatföretag gillar att bestrida allt i hopp om att en eller två saker "klistrar." Problemet är att kreditbyråer inte kommer att ta ett sådant tillvägagångssätt på allvar. Även om de gör det, kan du ta bort positiv information som hjälper din kredit värdering. Det är också viktigt att ta din tvist till rätt enhet. I de flesta fall kommer kreditföretaget att vara kreditgivaren.
Fel nr 6: Tvistar online
Alla tre kreditbyråerna tillhandahåller online tvistsystem, men kritiker säger att använda dessa system kan beröva dig några av dina rättigheter enligt FCRA. Onlinesystemen gör det möjligt för kreditföretag att undvika att göra saker - till exempel vidarebefordra din information till borgenärer, ge dig skriftliga svar på dina tvister och förse dig med "metoden för verifiering" av det objekt du ifrågasatte. Istället bör du lämna in din tvist med pappers "hårda kopior" och certifierad snigelpost, säger kritiker.
Fel nr 7: Tvistar med Boilerplate-språket
Tillsammans med att inte bestrida "allt" är det också klokt att individualisera språket i din tvist arkivering för att undvika att kreditbyrån "röd flagga" ditt papper för att vara repetitiva. Använd istället mallen som en guide och se till att orden är dina egna.
Fel nr 8: Skicka ocertifierat e-post
Alla pappersarbete som du skickar till ett kreditbyrå, inkassobyrå eller borgenär ska skickas certifierad post med begäran om returkvitto. Detta ger dig dokumentationen som nämns ovan samt bevis på att byrån har fått ditt brev. Samma "bevis" -regel gäller för all kommunikation till dig från någon av ovanstående enheter. Gå inte muntligt med på något om det inte också är skriftligt. På så sätt vet du vad byrån har gått med på och, ännu viktigare, kommer att ha skriftligt bevis.
All kommunikation ska vara skriftlig. du bör inte muntligt acceptera någonting om det inte också är skriftligt.
Fel nr 9: Förfalskning av dokument
Att erbjuda falska och vilseledande uttalanden eller skriftlig kommunikation är inte bara olagligt för borgenärer och kreditföretag. Om du ljuger är chansen stor att du åtalas. Dokumentationen du tillhandahåller som en del av en tvist eller fråga om en kreditfråga måste vara korrekt. Du behöver inte utarbeta, men det du säger måste vara sant.
Fel nr 10: Överföring av kreditkortsaldo
Att överföra en saldo från ett kreditkort till ett annat är inte en bra kreditreparationstaktik. Du kommer fortfarande att skuldas samma belopp och i de flesta fall överväger balansöverföringsavgifterna den räntefördel du kan få. Detsamma gäller för att konsolidera skuld på ett enda kreditkort, särskilt om du stänger de andra korten och därmed förlorar all tillgänglig kredit de skulle visa.
Fel nr 11: Saknade betalningar
Ett annat misstag av kreditreparationer som vissa människor gör händer när de missar betalningar på vissa konton för att göra betalningar - eller större betalningar - på andra. Det enda undantaget kan vara om kontot i fråga antingen redan har debiterats eller gått till samlingar. Om du väljer att betala ett samlingskonto och ett som är aktuellt, ska du alltid betala det nuvarande kontot för att behålla det så.
Fel nr 12: Avbryta kreditkortkonton
Eftersom 35% av din kreditpoäng är baserad på din kredithistoria är det sällan en bra idé att stänga ett kreditkonto. Det kan vara mycket bättre att hålla en liten saldo och betala av den varje månad istället för att avbryta kontot eller skära upp kortet. Det kommer att ta disciplin för att hålla sig från att gå in i skuld, men din kredit värdering kommer att vara högre för ansträngningen.
Fel nr 13: Ansöker om ny kredit
Om du försöker reparera din kredit är chansen att bli godkänd för ytterligare kredit, speciellt osäker kredit, inte stor. Du kan slösa bort en hård förfrågan som i slutändan sänker din kreditpoäng precis när du försöker höja den. Det är bäst att spara ansökan om ny kredit för senare - efter att din kredit har reparerats.
Fel nr 14: Betalande skuldsamlare
Det kan låta motsatt, men att betala en inkasso kan orsaka oförutsedda skador. Om du till exempel har gamla skulder som har överlevt begränsningsförordningen kan du göra en uppdatering av skulden. Om du är osäker på skuldens giltighet eller status är det viktigt att du inte betalar förrän och såvida inte inkassören bevisar att skulden är legitim och aktuell. Det är viktigt att komma ihåg att inkasso är expert på att försöka skrämma dig att betala upp. Betala inte baserat på något verbalt. Skriftlig kommunikation är den enda acceptabla formen för kommunikation.
Fel nr 15: Anställa ett Shady Credit Repair Company
Vissa människor känner inte att de har tid eller kompetens att göra sin egen kreditreparation. För dessa människor kan hyra ett kreditreparationsföretag vara fördelaktigt och bekvämt även om bekvämligheten kommer till ett pris. Enligt Credit Karma kan kostnaderna för professionella kreditreparationstjänster inkludera en fast avgift eller "per radering" -avgift på $ 35 eller mer. Den totala kostnaden kan gå upp till $ 750 eller mer. Vissa företag tar ut en månadsavgift som sträcker sig från $ 50 till $ 130 eller mer. Endast du kan bestämma om kostnaden för att betala någon annan för att reparera din kredit är värd det. Det är värt att notera att kreditreparationsföretag i allmänhet inte har ett stort rykte, så granska dina rättigheter ovan och som beskrivs i CROA.
Fel nr 16: Arkivering för konkurs
Vissa tror att de behöver en ny start och bestämmer sig för att ”reparera” sin kredit genom att ansöka om konkurs. Tyvärr kommer konkurs inte att förbättra ditt kreditbetyg, det kommer att finnas kvar på din kreditrapport i upp till tio år, och även när det är borta kommer många långivare att fråga om du någonsin har ansökt om konkurs som en del av låneansökan och använd det som en anledning till att inte godkänna ett lån.
