Dålig kredit kan ha många negativa återverkningar. Om du brukar betala dina räkningar efter förfallodagen kommer sena avgifter sannolikt inte att vara ditt enda problem. Dåliga lånevaner eroderar din kredit, vilket gör det mycket tuffare att få lån i framtiden. De kan också göra det svårt att få ett mobiltelefonavtal eller till och med landa vissa jobb. Här är bara några av de möjliga konsekvenserna.
Key Takeaways
- Dålig kredit kan göra det svårare att få bil- och bostadslån och kvalificera sig för kreditkortkonton. Även om du erbjuds ett lån, är chansen troligt att det kommer att vara högre ränta. Kunder med lägre kreditpoäng betalar i allmänhet mer för bil, hyres- och husägarförsäkring. Arbetsgivare kan utföra en kreditkontroll innan de erbjuder dig ett jobb, särskilt om du ansöker om en ledarposition eller en som handlar om pengar.
Dålig kredit innebär problem med att få ett lån
Det är förmodligen inte en överraskning att bankerna innan de lämnar ett nytt lån vill veta hur troligt att du kommer att betala tillbaka dem. Ett av de främsta sätten de gör den bedömningen är genom att beställa din kreditpoäng genom leverantörer som FICO och VantageScore. Dessa kreditbedömningsmodeller använder information i dina kreditrapporter - från lånesaldo till betalningshistorik - för att bedöma din kreditvärdighet.
En låg poäng kan göra det svårare att låna, oavsett om det är ett billån, en inteckning eller ett kreditkortkonto. Och om du är kvalificerad måste du förmodligen betala högre räntor för att kompensera för din stora nivå av standardrisk. Många kreditkortsutgivare kräver till exempel en kreditpoäng som är någonstans mellan "bra" och "utmärkt" - vilket betyder en FICO-poäng på minst 670 och en VantageScore på 700 eller högre.
Om du vill köpa ett hem med ett konventionellt lån behöver du en FICO på minst 620. Låntagare kan ibland få en FHA-inteckning med poäng så låga som 500, även om du skulle lägga ned minst 10% och ha att betala inteckningförsäkring, vilket kommer att öka dina totala lånekostnader.
670
Den minsta FICO-poäng som krävs för att få många kreditkortkonton.
Färre hyresalternativ
Hemköpare är inte de enda som behöver oroa sig för en prickig kredithistoria. Det kan komma tillbaka för att hemsöka dig också när du försöker hyra. Som med banker, vill hyresvärdar att göra upp din förmåga att betala dem i tid innan de överlämnar nycklarna till en fastighet. Därför får de vanligtvis din kreditrapport som en del av ansökningsprocessen.
Om du har gjort några lånefordringar tidigare, kan det vara svårt att få en ny plats. Det finns några sätt kring dålig kredit - du kan till exempel få en koster eller erbjuda att betala en högre deposition - men det är mycket lättare att gå in med en respektabel poäng.
En bra kredithistoria kan betyda lika mycket för äldre vuxna som för yngre. Medicare betalar vanligtvis inte för långa vistelser på ett vårdhem eller ett vårdcentral, så dessa anläggningar är beroende av privata betalningar. De kör ofta en kreditkontroll innan de gör ett antagande för att se till att en sökande kan betala räkningen.
Du bör alltid känna till din kreditpoäng innan du försöker låna pengar.
Högre försäkringskostnader
Här är något som många konsumenter inte förutser när de tar upp en stor kreditkortsräkning eller faller efter på deras inteckning: betala högre bilförsäkringspremier. Och ändå är det exakt vad som händer med vissa försäkringsbolag (även om vissa stater förbjuder praxis).
Om du undrar varför det är så är det på grund av forskning som visar att det finns ett samband mellan dåliga kreditpoäng och sannolikheten för att förare kommer att lämna in en fordran via sin bilförsäkringsoperatör. Ju sämre din kredit, desto större är oddsen du kommer att ha fel i en olycka. En rapport från Zebra, en försäkringsjämförelsessida från 2019, fann att förare med dålig poäng betalade mer än dubbelt så mycket som de med exceptionella poäng.
Andra typer av försäkringsbolag kan också titta på dina kreditrapporter. Till exempel använder vissa hyres- och husägars policyer ett eget kreditbetygssystem för att bestämma dina priser. Medan livförsäkringsbolag vanligtvis inte använder kreditpoäng i försäkringsprocessen, kan det vara svårare att få en politik eller få de bästa priserna om du har haft en ny konkurs.
Betala en insättning för verktyg
Dålig kredit är ofta ett hinder när du försöker skapa ett konto hos ett verktyg eller ett internetföretag. Kunder med lägre kreditpoäng kan behöva betala en insättning innan de registrerar sig, vilket fungerar som försäkring om du inte betalar din faktura.
Även etablering av tjänster hos en mobiltelefonleverantör kan bli lite svårare om du inte kan visa en bra lånehistorik. Vissa kräver att användare med lägre kreditpoäng använder en förbetald plan eller lägger in en insättning. Du kan också ha problem med att kvalificera dig för de bästa erbjudandena på eftertraktade telefoner.
Svårighet att landa ett jobb
Nästa gång du intervjuar ett jobb kan din potentiella arbetsgivare inte bara be om en lista med referenser utan också tillåtelse att utföra en kreditkontroll. Varför? För vissa roller - inklusive ledande befattningar och jobb som involverar hantering av pengar - vill företag veta att personen de anställer kan lita på när de fattar ekonomiska beslut.
Enligt en CareerBuilder-undersökning 2016, sade 72% av arbetsgivarna att de genomför en bakgrundskontroll av varje ny anställning, och 29% av dem har kandidatens kredit som en del av utvärderingsprocessen. Att låta din kreditpoäng försvinna kanske inte bara kostar dig pengar i form av dyra lån. Det kan också begränsa din förmåga att tjäna pengar.
Poängen
En dålig kredithistoria kan få bredare konsekvenser än du kanske tror. En prickig kreditrapport kommer inte bara att leda till högre räntor och färre lånealternativ. Det kan också göra det svårare att hitta bostäder och skaffa vissa tjänster. I vissa fall kan det räkna med dig i en jobbjakt. Om det har gått ett tag sedan du tog en topp på din kreditrapport, kan det vara en bra tid att se var du står.
