En förskottsränta är den högsta procentandelen av värdet på en säkerhet som en långivare är villig att förlänga för ett lån. Förskottsräntan hjälper en låntagare att bestämma vilken typ av säkerhet som ska tas med till bordet för att säkerställa önskat lånebelopp - och hjälper till att minimera en långivares förlustexponering när man accepterar säkerheter som kan variera i värde.
Bryta ner förskott
Säkerhet hjälper långivare att minimera riskerna och att erbjuda låntagare överkomliga räntor. Genom att fastställa en förskottsränta kan en långivare bygga in en kudde i lånetransaktionen genom att säkerställa att om värdet på säkerheten sjunker och lånet faller i fall - det fortfarande finns tillräckligt skydd mot lånets huvudförlust. Om en långivare har en förskottsränta på 75%, och värdet på de säkerheter som presenteras är $ 100 000, är det maximala lånet som låntagaren kan få 75 000 $.
Säkerhet hjälper låntagare att säkra en bättre ränta för sitt lån - och eventuellt ett större lån helt och hållet. Vanliga typer av säkerheter inkluderar fastigheter (inklusive egna kapital), fordon, kontantkonton, investeringar, försäkringar, framtida betalningar eller fordringar, värdesaker och / eller maskiner och utrustning.
Förskottsräntan fungerar på samma sätt som lånet till värde (LTV). LTV är ett annat utlåningsriskbedömningsförhållande som ofta används av finansiella institut och andra långivare innan en inteckning godkänns. Höga LTV-förhållanden anses i allmänhet vara högre risk, vilket sedan kostar låntagaren mer och potentiellt kräver att låntagaren köper inteckningförsäkring. LTV-kvoten kan beräknas som fastighetsbeloppet / uppskattat värde på fastigheten.
Förskott i samband med bedömning av kreditrisk
Fastställande av förskottsräntan för en låntagare kommer vanligtvis efter att långivaren har analyserat låntagarens övergripande ekonomiska tillstånd. Denna analys fokuserar på långivarens förmåga att återbetala det föreslagna lånet, i enlighet med de specifika villkor som anges. För att fastställa låntagarens kreditrisk börjar långivare, till exempel affärsbanker, ofta med ett ramverk, kallat ”de fem C: erna.” Dessa består av en sökandes kredithistoria, hans förmåga att återbetala, hans kapital, lånets villkor och tillhörande säkerheter.
Kreditriskbedömning sker inte bara i fall av konsumentlån utan också på hela obligationsmarknaden. Efter noggrant övervägande av en obligationsutgivares (företag, ideella, kommun, etc.) risk för fallissemang, tilldelar ett kreditvärderingsinstitut, som Fitch, Moody's eller Standard & Poor's, ett betyg som motsvarar emissionens risknivå och motsvarande potential för belöning.
